Haupt- Versicherung Strahuvannya - Osadets SS

Strahuvannya - Osadets SS

2. Versicherung Chastain rinok

Rozdіl 4 Versicherung organіzatsіya (kompaniia)

4.1. Zagalna charakteristisch für die Bildung der Analyse Versicherungsmarkt, die Ukraine rozvitku

VERSICHERUNG rinok - tse Kugel ekonomіchnih vіdnosin have protsesі yakih formuyutsya Popit i propozitsіya auf strahovі Hotel ist der Akt der zdіysnyuєtsya їh kupіvlі-Verkauf. In deyakih publіkatsіyah induzierte Shirshov ponyattya Versicherungsmarktanalyse. іnodі ihn ohoplyuyut usі nadannya Versicherung Zahist FORMS. Іz CIM pogoditisya nicht mozhna. Aje wenn zbitki vіdshkodovuyutsya für rakhunok tsentralіzovanih fondіv, vіdnosini kupіvlі-Verkauf nicht vinikayut. Abwesend їh i todі, wenn s tsієyu metoyu formuyutsya, die Costa s fondіv samostrahuvannya vikoristovuyutsya.

Іsnuє takozh Dumka, scho pid INSURANCE Rink slіd rozumіti sukupnіst Yogo sub'єktіv (strahuvalnikіv, strahovikіv dass poserednikіv) i INSURANCE poslug, SSMSC Je Thema kupіvlі-Verkauf. Mozhlivo, s Theoretizität TAKE Schauen viznachennya nicht dosit korektno gegen vono Nabeul Pevnyi viznannya, Besonders Sered praktikіv.

Ukrainischen Versicherungs rinok wohnt auf sogodnі porozі postupovogo іntegruvannya in svіtovy. Tom Duzhe vazhlivo z'yasuvati, Yak Ort posіdaє INSURANCE rinok in kraїnah s rozvinenoyu ekonomіkoyu de Strakhov Galuzo viznano odnієyu s nayvazhlivіshih. Vaughn zabezpechuє dієvu System Mainova Zahist Rechte gromadyan dass іnteresіv usіh i von Unternehmen, pіdtrimannya sotsіalnoї stabіlnostі suspіlstva, ekonomіchnoї BEZPEKA Kräfte und takozh Je vazhlivim fіnansovim іnstrumentom regulyuvannya natsіonalnoї Economy th Lager-down Jerel akumulyuvannya koshtіv für їh entfernt dovgotermіnovogo іnvestuvannya in der Volks Gospodarstwa.

Strahov dіyalnіst nalezhit zu naypributkovіshih vidіv svіtovogo bіznesu. Seit dem Jahr 2000 roku 6 enthalten Versicherung kompanіy in die Liste der 50 naybіlshih kompanіy svitu. Schorіchny svіtovy obsyag INSURANCE poslug nablizhaєtsya auf 2,5 Billionen US-Dollar. USA.

Akumulovanі INSURANCE kompanіyami Ressourcen zgіdno s їh Charakter perevazhno vikoristovuyutsya für dovgotermіnovih virobnichih kapіtalovkladen durch rinok tsіnnih paperіv. Slіd nagolositi scho bіlshіst bankіv, SSMSC opirayutsya, zdebіlshogo auf porіvnyano korotkotermіnovі zaluchenі Costa, wie mozhlivostey nicht plagen. Tom postupovo strahovі kompanії pochinayut domіnuvati auf svіtovih i natsіonalnih Rink kapіtalіv. Oskіlki segelte Penny koshtіv in viglyadі INSURANCE premіy i dohodіv od Aktivität operatsіy, Yak in der Regel nabagato perevischuє Scrip schorіchnih viplat Halter polіsіv, tse daє zmogu INSURANCE kompanіyam іz Rock im Jahr zbіlshuvati іnvestitsії in dovgotermіnovі tsіnnі Papier die s fіksovanimi termіnami Reife nasampered in oblіgatsії Promyslova korporatsіy aktsії von Unternehmen, die pid neruhomіst zakladnі. Zavdyaki velicheznim іnvestitsіynim Ressourcen strahovі kompanії peretvoryuyutsya auf dієvі zovnіshnі centerand fіnansovogo vplivu schodo Promyslova korporatsіy.

In bіlshostі ekonomіchno rozvinenih kraїn Strom іstotno vplivaє auf natsіonalny INSURANCE rinok durch zakonodavstvo th upovnovazhenі strahovі organіzatsії in yakih gewann volodіє, Yak in der Regel Paket aktsіy bewertet. Takі Versicherer leitend für doruchennyam Kräfte spetsifіchnі Vidi strahuvannya dass vikonuyut Rolle svoєrіdnogo bar'єra für vіdplivu Währung strahuvannya Kanäle, die Rückversicherung über die Grenze. Napríklad, kompanії zdіysnyuyut strahuvannya eksportnih kreditіv, Bewohner zaohotiti natsіonalny eksport. In bagatoh kraїnah zakrіpleno zakonodavchu Norm schodo obov'yazkovogo gesendeten Nachrichten INSURANCE kompanіyam aus der Rückversicherung, dass spіvstrahuvannya fіksovanogo vіdsotka vsіh rizikіv, SSMSC priymayutsya auf strahuvannya in danіy kraїnі upovnovazhenim. Zavdyaki tsomu vdaєtsya yakomoga povnіshe vikoristovuvati mіstkіst Versicherungsmarktanalyse th zabezpechuvati bezposerednіy Reigning Kontrolle mozhlivimi Kanäle über die Grenze vіdplivu Währung.

Ostannіm Stunde eindeutig posilen konkurentsіya mіzh bankіvskim, dass die Versicherung bіznesom, ich ein Gewinner in tsіy konkurentnіy borotbі oft vihodyat strahovі kompanії. Napriklad haben Frantsії für ostannі 20 rokіv chastka NKVD zaoschadzhen auf bankіvskih rahunkah zmenshilasya von 59 bis 15%, und koshtіv, іnvestovanih in strahovі Vermögen zrosla von 10 bis 45%. Poshirenim kompromіsnim Weg virіshennya Wettbewerbs superechnostey mіzh die Versicherung, die die bankіvskimi zlittya in tіy chi іnshіy formі bankіvskogo th Versicherung bіznesu in єdiny Konglomerat yaky odnochasno zabezpechuє bankіvskі die das Hotel strahovі gesetzt wurde.

Banks proponuyut strahovі Hotel and strahovі kompanії vіdkrivayut depozitnі dass oschadnі rahunki; іnkoli Banken stvoryuyut dochіrnі strahovі Strukturen und strahovі kompanії nehmen Schicksal in bankіvskih formuvannyah. In okremih kraїnah dozvolyaєtsya zlittya bankіv Zi INSURANCE kompanіyami. Krіm hinaus Banken oft kupuyut tsіnnі Papier die i stayut vlasnikami іstotnoї chastki tsіnnih paperіv INSURANCE kompanіy abo, navpaki, strahovі kompanії stayut vlasnikami tsіnnih paperіv bankіv. Nerіdko Banken, die strahovі kompanії ukladayut mіzh ihn kooperativnі landet i utvoryuyut spіlne pіdpriєmstvo, zalishayuchis bei tsomu Platz.

In bіlshostі kraїn strahovі kompanії aktiv zaluchenі aus der Pension bіznesu im Rahmen eines aktiven yakogo Gestank th uspіshno konkuruyut s іnshimi іnstitutami tsogo Marktanalyse (pensіynimi Mittel i t. Іn.). Skazhіmo haben Frantsії dass Velikіy Britanії uspіhi Versicherung bіznesu in tsіy sferі nastіlki perekonlivі scho Uryadov Tsikh kraїn Nadali nayvplivovіshim INSURANCE kompanіyam ofіtsіynі für das Recht erlaubt, dass upravlіnnya pensіynimi Costa zu verkaufen.

Realієyu sogodennya wurde aktivіzatsіya mіzhnarodnoї dіyalnostі INSURANCE kompanіy (Vor allem in Єvropі Zi stvorennyam Єvropeyskogo Union) und die gleiche zlittya INSURANCE kompanіy, SSMSC mіstyatsya in rіznih kraїnah, novih i vіdkrittya fіlіy hinter einer Absperrung. W 1999 roku 16 chervnya Nabeul chinnostі Länder über Partnerschaft mіzh Mit der Ukraine, dass kraїnami Єvrosoyuzu in chastinі bankіvskoї die dіyalnostі, Yak peredbachaє, zokrema, stvorennya für іnozemnih strahovikіv Köpfe strahovoї nicht, gіrshih für Ti, scho іsnuyut für strahovikіv-rezidentіv. Sie suchen die an den W Tales of Versicherung rinok Ukraine zaznaє іstotnih für den Wandel, über die SSMSC ytimetsya Dali.

In rozvinenih kraїnah strahuvannya Yea ein іz nayvazhlivіshih sektorіv natsіonalnoї Economy i zabezpechuє pererozpodіl 8-12% des Brutto vnutrіshnogo Produkt. Zagalny obsyag nadhodzhen zu byudzhetіv Tsikh kraїn od strahovoї der Niederlassung porіvnyanny s obsyagom vіdpovіdnih nadhodzhen od bankіvskoї System. Akumulovanі durch strahuvannya groshovі Costa Je Jerel große іnvestitsіy.

Ukrainischen Versicherungs rinok porіvnyano s provіdnimi kraїnami de vіn rozvivaєtsya protyagom kіlkoh stolіt Schlitz i Young at stadії formuvannya aufhält. Tom Yogo chastka in vіtchiznyanіy ekonomіtsі Schlitz dovolі klein.

Ponyattya "Insurance rinok" in postradyanskіy ekonomіtsі sklalosya auf dem rokіv 90 Kolben. Same auf Tsey perіod fiel auf stvorennya der Ordnung s Derzhstrahom Perche ALTERNATIVE INSURANCE organіzatsіy.

Zarodzhennya th rozvitok Versicherungsmarktanalyse der Ukraine - Prozesse, scho Got Bagato spіlnogo s analogіchnimi Prozesse in іnshih postsotsіalіstichnih kraїnah. Prote nashіy kraїnі pritamannі th deyakі spetsifіchnі RISS.

Іz zakonodavchim uprovadzhennyam in kolishnomu Radyans'ka Soyuzі deyakih elementіv rinkovoї Wirtschaft (vor allem z roku 1988 erschien das Gesetz "Über kooperatsіyu") Poch stvoryuvatisya Pershi strahovі Genossenschaften. Їhnya chastka in zagalnih obsyagah strahuvannya Bula Neznachny - nicht Yak 1% bіlsh. Prote іsnuvannya kooperativіv protyagom 1988-1989 rokіv wenige große Bedeutung, da oskіlki zmogu Nabutov Perche dosvіdu Roboter in rinkovih Köpfen pospriyalo pіdvischennyu kvalіfіkatsії kadrіv. Pid INSURANCE Zahist Pocha BRATI "netraditsіynі" für Derzhstrahu CPCP Riziki, zokrema vantazhі, vіdpovіdalnіst für nevikonannya Länder tretіmi Persönlichkeiten Toscho. Bereits Anfang Perche zarodzhennya auf Teren kolishnogo CPCP Versicherungsmarktanalyse alternativnі Versicherer sägen uwagi zvernuli auf zmіst INSURANCE produktіv (poslug), scho proponuyutsya in rozvinenih kraїnah Sonnenuntergang. Zavdyaki tsomu i in Ukraїnі Pocha zrostati poslug Sortiment von Versicherungs-, Rückversicherungs- іnstitut Winick. Kohli 1990 Felsen im Rahmen zakonodavstva napryamku rozvitku rinkovih vіdnosin Bulo rozshireno, Pocha stvoryuvatisya Pershi komertsіynі strahovі kompanії. Mozhna vіdokremiti Vier osnovnі chinniki, SSMSC spriyali rozvitku auf povnotsіnnih sub'єktіv strahuvannya Marktanalyse.

Chinnik 1. - stvorennya porіvnyano große INSURANCE organіzatsіy Vereinigung Werte von den unzähligen trammel periferіynih fіlіy, zusätzlich zu dem ersten chislі Ukraїnі, scho Zgoda peretvorilisya auf samostіynih Yurydychna osіb. Also, skazhіmo, vinikla teperіshnya kompaniia ASKA.

Chinnik 2. - stvorennya komertsіynih INSURANCE organіzatsіy auf bazі rozmіschenih in Ukraїnі SET Sistemi kolishnogo Derzhstrahu CPCP i Іnderzhstrahu CPCP. Tsei Prozesse vіdbuvavsya postupovo i Pevnyi mіroyu oposeredkovano. Oskіlki bis kіntsya 1993 Rock Derzhstrah zalishavsya povnіstyu Reigning organіzatsієyu dann durch Slabko auf der Stunde rozvitok rinkovogo zakonodavstva vіn CCB іstotno obmezheny schodo mozhlivostey pіdpisuvati vigіdnі strahovі Land, otrimuvati Umsatz od іnvestitsіynoї dіyalnostі, vprovadzhuvati efektivnі FORMS motivatsії pratsі Toscho. System-Schlitz trivaly Stunde proponuvala pіdpriєmstvam i Bevölkerung "zastarіlі" shablonnі strahovі produkti dorinkovogo perіodu. Der amtierende Versicherer mav zdіysnyuvati obov'yazkove strahuvannya, Yak Bulo, zdebіlshogo, zbitkovim. Іmіdzh Derzhstrahu Bagato vtrativ durch gіperіnflyatsіyu i nemozhlivіst s bagatoh (perevazhno nicht Brache od Versicherer) Gründe svoєchasno kompensuvati vtrati th viplachuvati gromadyanam für poperednіmi Vereinbarungen zmіshanogo strahuvannya Zhittya, ukladenimi Schlitz für Radyans'ka chasіv.

Sie suchen die an den W Tales kvalіfіkovanі pratsіvniki Derzhstrahu Pocha perehoditi zu іnshih kompanіy, stvoryuvati strahovikіv-suputnikіv, SSMSC aktiv strahuvannya "vigіdnih" rizikіv, zaprovadzhuyuchi Ti Vidi strahuvannya Yakimov nicht schmatzen nalezhnoї uwagi in Derzhstrahu locken. Navіt i todі, wenn in 1992-1993 Rokach zakonodavstvom Derzhstrah der Ukraine (auf der Stunde bereits Natsionalna aktsіonerna Versicherung kompaniia "Orans") lieferte in Bulo odnakovі Köpfen іnshimi kompanіyami, strahovі kompanії-suputniki nicht znikli und nabuvshi Pevnyi dosvіdu, pratsyuvali th Dali (schopravda, postupovo vtrachayuchi zv'yazki Zi svoєyu "bazoyu"). Zauvazhimo scho zaznacheny Prozesse sind nicht das Ergebnis der CCB spetsіalnoї polіtiki Seite Derzhstrahu: Yogo th іnіtsіyuvali vtіlyuvali auf mіstsyah pratsіvniki regіonalnih Setup.

Shcho Schon lange vor Іnderzhstrahu geschlitzt dann vіn rozpadu CPCP peretvorivsya auf Halten s große Rechte svoїh fіlіy, zokrema th in Ukraїnі. Tom protyagom 1991-1992 rokіv für stvorennya auf bazі Tsikh fіlіy samostіynih strahovikіv nicht in der Lage dokladati große zusil.

Chinnik 3. - stvorennya INSURANCE kompanіy komertsіynimi, torgovelnimi, bankіvskimi die pіdpriєmnitskimi Strukturen іnshimi. Pershi Rocky samostіynostі ukraїnskoї Kräfte harakterizuvalisya zasnuvannyam bagatoh bankіv, torgovelnih korporatsіy, іnvestitsіynih kompanіy, іnshih komertsіynih Strukturen. Tsі sub'єkti, rozvivayuchi svіy BIZNES, hörte von visnovku neobhіdnіst zdіysnennya strahuvannya. Oskіlki auf der Analyse Versicherungsmarkt ist nicht Bulo große nadіynih kompanіy Schlitz, die Struktur in іnshih Galuzo bіznesu Pocha zasnovuvati svoїh strahovikіv, Ti їh obslugovuvali Bewohner. Nadalі strahovі kompanії diese Art Pocha pratsyuvati unіversalno nicht erforderlich obmezhuyuchis svoїh zasnovnikіv.

Chinnik 4. - so stvorennya Rang keptivnih strahovikіv bei Galuzo, pіdgaluzyah, virobnitstva Bereiche. W rozvitkom rinkovih vіdnosin in rіznih Bereichen virobnitstva Post stvoriti obslugovuyuchu erfordern, komertsіynu іnfrastrukturi. Tom s Auftrags Banken torgovelnimi poserednikami, zovnіshnoekonomіchnimi fіrmami Pocha zasnovuvatis i strahovі kompanії, SSMSC auf Persha zunächst auf sich selbst nahm vnutrіshnogaluzevі Riziki. Bezeichnend osoblivіstyu solche kompanіy Bulo diejenigen scho Roboter auf їhnyu іstotno vplivali mіnіsterstva, vіdomstva, derzhavnі korporatsії Toscho.

Okrіm Tsikh bunt chinnikіv Masov viniknennya INSURANCE kompanіy protyagom 1990-1993 rokіv stimulyuvali (schopravda, nabagato weniger als) takі chinniki:

a) іnіtsіativa naukovtsіv, fahіvtsіv, SSMSC zapozichuvali dosvіd Roboter in der Versicherungsmarktanalyse rozvinenih kraїnah;

b) zasnovnitska Roboter profspіlok, Gromadska organіzatsіy;

c) Schicksal zarubіzhnih іnvestorіv (takі kompanії Boules, Yak in der Regel nevelikі i stvoryuvalisya peredusіm s metoyu rozvіdki Marktanalyse, ale pіslya vstanovlennya 20% -voї mezhі uchastі nerezidentіv haben gesetzliche Versicherer fondі mayzhe OOO Alle Gestank pripinili іsnuvannya).

Er kann th Taqiy chinnik, Yak stvorennya INSURANCE kompanіy s metoyu Sotho trastovoї dіyalnostі obminuti werden - "gris auf іnflyatsії". Hoca chastka zaznachenih kompanіy wird bіlsh Yak 3-5% der Marktanalyse, der Gestank von Svoge Stunde zavdali velikoї Skoda Bhagat svoїm klієntam nicht їm nalezhnih koshtіv und takozh i INSURANCE kompanіyam gedreht, pіdіrvavshi dovіru gromadyan vor ihnen.

Otzhe, perіod 1990-1993 rokіv harakterizuvavsya burhlivim zrostannyam kіlkostі INSURANCE kompanіy für nevporyadkovanogo zakonodavstva.

Pіslya vihodu 1993 travnі Rock Kabіnetu Mіnіstrіv Dekret der Ukraine "Über strahuvannya" (Dali - Verordnung), dass stvorennya voseni 1993 Komіtetu Felsen auf der rechten Seite perspicuity Versicherungs dіyalnіstyu pochavsya Novi Etap rozvitku Versicherungsmarktanalyse der Ukraine.

Bulo vprovadzheno єdiny Reigning reєstr INSURANCE kompanіy ich je lіtsenzії gehört. Strakhov dіyalnіst viznacheno Yak viklyuchny Ansicht dіyalnostі. Wenn tsomu zdіysnyuvati Strakhov dіyalnіst war mozhlivim Entziehung timey Spezies SSMSC zaznacheno in lіtsenzії. Bulo peredbacheno obov'yazkovu zvіtnіst strahovikіv die Ergebnisse Rock. Gegründet Pevnyi zalezhnіst mіzh obsyagami maximale zobov'yazannya dieser rozmіrami INSURANCE rezervіv.

Dіyalnіst protyagom Versicherungsmarktanalyse für 1994-1995 rokіv Köpfen viznachenih Dekret kann so skharakterizuvati.

• Nach au-Perche, Tse posilennya spetsіalіzatsії strahovikіv Roboter.
• In einer anderen, Tse zbіlshennya strahuvannya sphärisch, erscheint novih i rozvitok Yogo vidіv. Same Tsey perіod Ziffer poshirennya nabuvaє strahuvannya vantazhіv, NKWD strahuvannya od neschasnih vipadkіv. Pocha vprovadzhennya strahuvannya tsivіlnoї vіdpovіdalnostі vlasnikіv die Landwirtschaft zasobіv, vіdpovіdalnostі für virobnichimi rizikami. Bulo zrobleno Pershi CRIC medichnomu strahuvannі. Vodnochase Visokiy rіven іnflyatsії zumovlyuvav populyarnіst so der Titel zmіshanogo strahuvannya Zhittya s urahuvannyam іnflyatsії. Prote Tsey Ansicht strahuvannya MAV nicht dostatnoї zakonodavchoї dass metodologіchnoї bazi. Tom coli 1995 Rock pripinilasya gіperіnflyatsіya, chislennі strahovі kompanії zbankrutuvali, i Bagato їhnіh vkladnikіv nicht otrimali nalezhnih viplat.
• In tretє, zavdyaki zakonodavchomu regulyuvannyu strahovoї dіyalnostі vіdchutno pіdvischilasya fіnansova distsiplіna strahovikіv. Bulo vprovadzheno Obl_k rezervіv, rozrobleno aktivіv Kategorien haben Furchen yakih Versicherer rozmіschuvali tsі Reserven uporyadkovano vzaєmovіdnosini Versicherer s Yogo fіlіyami dass predstavnitstvami, Set neobhіdnі FORMS spetsіalnoї zvіtnostі. Die I naygolovnіshe - rozpochavsya perspicuity Versicherungs dіyalnіstyu.

Usa Tse spriyalo zrostannyu obsyagіv Versicherungsmarktanalyse i rozshirennyu sphärischen dіyalnostі strahovikіv.

Prote Nezvazhayuchi auf znachnі pozitivnі zmіni, Dekret ohne Schlitz zabezpechuvav dostatnoї pravovoї bazi für rozvitku Marktanalyse, insbesondere stosovno garantіy platospromozhnostі strahovikіv. Golovnі nedolіki Dekret boule takі:

• nevregulovanіst Sistemi strahuvannya Zhittya Yak okremoї spetsifіchnoї strahuvannya der Niederlassung;
• vіdsutnіst Sistemi chіtkih normativіv platospromozhnostі;
• nehtuvannya zagalnopriynyatimi in svіtі ponyattyami über tehnіchnі i Reserven matematichnі SSMSC zabezpechuyut nadіynіst pokrittya zobov'yazan strahovikіv;
• nedoskonalіst regulyuvannya in sferі Rückversicherung, die poserednikіv Versicherungs dіyalnostі;
• nedostatnya viznachenіst dogovіrnih vіdnosin mіzh Versicherer i strahuvalnikom.

Otzhe haben Formation rinkovoї Wirtschaft in Ukraїnі eindeutig zrosli obsyagi Versicherungsmarktanalyse perіod, i vіn nabuv yakіsnogo rozvitku. Sformuvalisya tendentsії zu zbіlshennya kіlkostі INSURANCE dogovorіv, kіlkostі strahovikіv die spetsіalіzatsії für Arten strahuvannya, rozvitku perestrahuvalnih operatsіy Yak auf vnutrіshnomu (natsіonalnomu), so dass ich auf zovnіshnomu (svіtovomu) Versicherungsmarktanalyse їhnoї. Besonders slіd zaznachiti scho zavdyaki nalezhnim Auskragungen Yak auf zakonodavchomu rіvnі, so dass ich auf rіvnі zastosuvannya chinnikіv upravlіnnya th organіzatsії Versicherungsmarktanalyse strahovі Reserve Pocha postіyno zrostati. Ein Otzhe, posilen fіnansova nadіynіst strahovikіv, pіdvischivsya rіven garantіy schodo vikonannya sie nehmen zobov'yazan.

W uhvalennyam Gesetz der Ukraine "Über strahuvannya" (berezen 1996 p.) Ist die perereєstratsієyu strahovikіv 1997 rotsі in Ukraїnі pochavsya tretіy Etap rozvitku Versicherungsmarktanalyse.

Das Gesetz, das System der Kontrolle über rіvnem platospromozhnostі strahovikіv Gründung i bestellen rozrahunku rezervіv, posilen Norm, scho regulyuyut perspicuity Versicherungs dіyalnіstyu, uporyadkuvav Vidi strahuvannya obov'yazkovogo.

Osnovnі Yogo vimogi takі.

Zbіlshennya von 1 sіchnya 1997 Rock gesetzlichen Kapital von Versicherungs kompanіy bis 100 000 Euro, einschließlich, aber für strahovikіv s іnozemnim kapіtalom - bis 500 000 EURO inkl.

Obov'yazkovy podіl INSURANCE kompanіy auf Ti, SSMSC zdіysnyuyut strahuvannya Zhittya, dass Ti, SSMSC leitende strahuvannya für Arten іnshimi, nіzh strahuvannya Zhittya.

Vstanovlennya novoї Sistemi formuvannya rezervіv.

Підвищення вимог до кваліфікації фахівців у тих галузях, де брак професіоналізму завдає особливо великої шкоди, — перестрахування, медичне страхування, страхові посередники, аварійні комісари і т. ін.

Крім того, Закон дав визначення і таким чином легалізував багато страхових понять, таких як страховий продукт, аварійні комісари, актуарії, страхові посередники (брокери та агенти).

Конкретизовано вимоги до договорів і правил страхування.

Закон значно збільшив вимоги до платоспроможності страховиків і вдосконалив механізм контролю за їхнім фінансовим станом. З цією метою застосовується спеціальна методика розрахунку платоспроможності.

Істотного реформування зазнала система ліцензування. Укрстрахнагляд застосував нову інструкцію, що наближає цей процес до європейських норм і спрямована на підвищення ступеня захищеності страхувальників. В їх основу покладено рекомендації Комітету зі страхування при Європарламенті.

Розроблена і затверджена спеціалізована бухгалтерська звітність, що дає змогу ефективно аналізувати і виявляти тенденції розвитку національного страхового ринку.

Ухвалення Закону України «Про страхування», реалізація положень цього Закону через низку Постанов і Розпоряджень Кабінету Міністрів України, а також низка нормативних актів Укрстрахнагляду посприяли створенню протягом 1996—1997 років законодавчого поля для розвитку страхування. Це, у свою чергу, дало змогу більш системно й комплексно підійти до розробки стратегії подальшого розвитку цієї галузі, яку було втілено в довгострокових цільових програмах.

За роки існування страхового ринку Урядом було ухвалено послідовно дві Програми розвитку страхового ринку України.

Перша Програма, ухвалена Кабінетом Міністрів 1998 року, визначала головні завдання та пріоритети галузі на 1998—2000 роки і складалася з таких головних розділів:

• удосконалення нормативної бази;
• підвищення платоспроможності страхових організацій;
• удосконалення порядку оподаткування страхової діяльності;
• вимоги до створення і діяльності страхових організацій;
• розвиток інфраструктури страхового ринку.

У цілому Програму було виконано, хоча з багатьох об'єктивних і суб'єктивних причин окремі її пункти було не реалізовано або реалізовано не повністю. Це стосується, зокрема, внесених пропозицій щодо змін до Цивільного кодексу України.

У травні 1999 року Верховна Рада України ухвалила в першому читанні Проект Закону України «Про внесення змін до Закону України “Про страхування”», де було передбачено законодавчу реалізацію змін, намічених Програмою. У 2000 році до Верховної Ради було також подано законопроект щодо врегулювання питань обов'язкового державного страхування.

Зазначені законопроекти передбачили й заходи з підвищення платоспроможності страховиків. Так, із цією метою, як передбачалося Програмою, було створено й зареєстровані об'єднання страховиків у вигляді Моторного, Морського, Авіаційного бюро, а також відповідний гарантійний фонд з експортно-імпортних ризиків. На виконання Програми було прийнято відповідну Постанову Уряду щодо діяльності аварійних комісарів і розгорнуто їх підготовку в Україні. Також значно зросла участь України в міжнародних організаціях, посилилися контакти з міжнародним страховим ринком. На жаль, не вдалося реалізувати намічений у Програмі захід щодо розвитку системи взаємного страхування та співстрахування. Причиною стало те, що, з одного боку, ці види діяльності недостатньо висвітлювалися (міжнародний досвід, переваги і т. ін.), а з іншого — наш вітчизняний споживач ще не був готовий до цих форм страхового бізнесу.

Не вдалося виконати також один із найістотніших пунктів Програми: на страховому ринку не знайшло належного йому місця соціальне страхування — у пенсійному, медичному, страхуванні від нещасних випадків і т. ін. Закони, які приймалися щодо соціального страхування, не передбачали жодної участі страхових компаній у виконанні відповідних програм. Водночас ігнорування в соціальному страхуванні страхового ринку призвело до того, що законодавство із соціального страхування стало дуже важко впровадити. Його основний тягар лягав на бюджет та доходи підприємств.

Було ухвалено необхідні законодавчі акти на виконання положення Програми щодо аудиту засновників страхових організацій. Почалася державна реорганізація страхових посередників, у тому числі й іноземних, розпочалася робота з уніфікації страхових продуктів.

Завдяки посиленню Ліги страхових організацій України в 1998 році вдалося налагодити систему public relations. Почали виходити нові періодичні видання з питань страхування. Стали регулярно проводитися навчання, у тому числі й за участю іноземних фахівців.

У 1999 році було створено Асоціацію актуаріїв. Відповідні підрозділи ЛСОУ почали регулярно виконувати аналітично-методичні функції.

У цілому перша Програма дала змогу комплексно підійти до подальшого розвитку страхового ринку в усіх головних аспектах і напрямках, хоча окремі її позиції так і не було втілено в життя. Отже, упровадження цієї Програми сприяло розвитку страхового ринку як системи, усі ланки якої становлять єдине ціле.

Утім, життя настійливо вимагало подальшого вдосконалення загальної стратегії страхування. Тому на початку 2000 року ЛСОУ приступила до створення нової комплексної програми . Після тривалих найширших дискусій у колах владних структур, серед страховиків та науковців документ було подано до Кабінету Міністрів і після доопрацювання 2 лютого 2001 року затверджено ним як Програму розвитку страхового ринку України на 2001—2004 роки (далі — Програма).

Нова Програма, як і попередня, передбачає, що буде прийнято цілу низку законодавчих і нормативних актів, насамперед новий Цивільний кодекс. Важливо також ухвалити ще й такі закони: «Про договір страхування» та «Про порядок здійснення обов'язкового страхування». Намічено посилити законодавче поле зі страхування від стихійного лиха, техногенних аварій та катастроф, а також зі страхування експортно-імпортних операцій.

Щоб підвищити фінансову надійність страховиків, потрібно створити законодавче підґрунтя, по-перше, для розміщення тимчасово вільних коштів, а по-друге, для підвищення статутного фонду до 1 млн євро в 2004 році. Для страховиків, що займаються страхуванням життя, — 1,5 млн євро. Звичайно, слід очікувати, що Постанова про розміщення тимчасово вільних коштів допоможе страховикам ефективніше розпоряджатися страховими резервами, маючи гарантії держави. Великі надії покладаються також і на посилення державного нагляду за страховою діяльністю. Адже оперативний контроль фінансових показників дасть змогу державним службам відстежувати кожну операції, виконувану страховою компанією, і завдяки цьому постійно впливати на діяльність страховиків, а при потребі зупиняти операції, не прийнятні з погляду державного органу управління. Багато уваги приділено роз'яснювальній роботі, що має на меті впроваджувати страхування серед населення та юридичних осіб. Визначено також завдання у сфері підготовки кадрів і розвитку науково-дослідної бази.

Загалом зазначені заходи створили передумови для сталого розвитку страхової справи в Україні. Цей висновок підтверджує табл. 4.1.

Як свідчить статистика, страхування — чи не єдина галузь економіки України, яка протягом останніх років має стабільний значний щорічний приріст обсягів наданих послуг.

За 2001 рік страховики України зібрали 3031 млн грн страхових премій з добровільних і обов'язкових видів страхування, що у 1,4 раза перевищує показники 2000 року. З урахуванням офіційного рівня інфляції обсяги ринку страхових послуг зросли цілком реально. Проте питома вага страхових платежів у всьому ВВП ще невелика (1,3 %), що значно менше не лише, ніж у розвинених країнах Європи, а й у Росії, Польщі, Угорщині.

Із загальної суми страхових премій, отриманих українськими страховиками протягом 2001 року, на добровільні види страхування припадало 88,4 %, а питома вага, %, страхових надходжень за окремими галузями страхування розподілилася так: майнове страхування — 73,3; страхування відповідальності — 8,0; особисте страхування — 7,1, зокрема 0,5 зі страхування життя.

Tabelle 4.1

ДИНАМІКА РОЗВИТКУ СТРАХОВОГО РИНКУ УКРАЇНИ ПРОТЯГОМ 1995—2000 років

Примітка.Запис виду 96/95 тут і далі означає, що йдеться про темпи зростання розглядуваних показників у році, який записано в чисельнику, порівняно з роком у знаменнику.

Майже 90 % загального обсягу страхових послуг припадає на юридичні особи. Решту становлять послуги, надані за договорами, укладеними безпосередньо з громадянами. Проте спостерігається швидке нарощування страхових операцій з фізичними особами.

Обсяг виплат страхових сум та страхових відшкодувань за 2001 рік досяг 402,2 млн, або 13,9 %. Найбільший рівень виплат припадає на особисті види страхування.

Позитивною тенденцією є те, що обсяги страхування життя від зменшення повернули на зростання.

Останнім часом також значно поширилися зв'язки українських страхових компаній із зарубіжними партнерами, особливо із країнами СНД. Завдяки цьому збагатився вітчизняний досвід у страховій справі, зокрема в організації підприємницької діяльності страховиків.