Haupt- Versicherung Strahuvannya - Osadets SS

Strahuvannya - Osadets SS

Chastain 4.Maynove strahuvannya

Rozdіl 11. strahuvannya Lane Yurydychna osіb

11.1. Strahuvannya Spur auf vipadok Vaughn, schneidigen stihіynogo dieser kradіzhki

Ekonomichna Reform Ukraїnі pov'yazana nasampered Zi zmіnoyu mehanіzmu upravlіnnya in staatlich geförderte sektorі Wirtschaft, die osnovі privatizatsії Souverän Spur auf vlasnostі bildet. Formuєtsya neue Struktur bagatoukladnoї Economy. Oskіlki für Tsikh Köpfe gospodaryuvannya zrostayut vitrati auf zabezpechennya bezpechnostі bіznesu, zrostaє erfordern sub'єktіv gospodarskoї dіyalnostі in zahistі svoїh Mainova іnteresіv od rіznomanіtnih rizikіv. Vazhlivoyu staє Problem mіnіmіzatsії pіdpriєmnitskogo riziku.

Yak vіdomo, perevazhnu Chastain natsіonalnogo bagatstva Kraina werden Mein rіznih Formen von Unternehmen vlasnostі. Nerіdko auf dіyalnіst von Unternehmen vplivayut obstavini neperedbachenі. Ein takі yavischa, Yak stihіynі Lehigh Pozhezhi th kradіzhki negativ vplivayut auf vіdtvoryuvalny Prozesse, oskіlki materіalnі nosії im Grunde i Werwolf zasobіv іstotno poshkodzhuyutsya. Dwellers zabezpechiti vіdshkoduvannya zbitkіv, potrіbnі groshovі Reserven. Svoїh koshtіv vistachaє, Yak in der Regel auf pokrittya Neznachny zbitkіv Entbehrung. Shcho Schon lange vor dem großen zbitkіv, dann їh vіdshkoduvannya praktische zhodne pіdpriєmstvo not Got koshtіv. Postaє erfordern bei strahuvannі. Svіtovy dosvіd dovіv scho nayekonomnіshoyu Formen der Versicherung Zahist Je strahuvannya Spur.

Strahuvannya Lane Promyslova von Unternehmen od Vaughn traditsіynim Ja ich nayposhirenіshim strahuvannya Ansichten. Sutnіst strahuvannya od Vaughn - vіdshkoduvannya zbitku od raptovih i neperedbachenih vipadkіv Pozhezhi abo vibuhu und takozh deyakih іnshih vipadkovih i neperedbachenih podіy (rizikіv) dodatkovih schodo rizikіv Pozhezhi die vibuhu scho prizveli zu spalahu sind versichert Lane (strahuvannya "od Vaughn , die vipadkіv іnshih" ). Pid ponyattyam "pozhezha" slіd rozumіti nekontrolovane gorіnnya, Yak sprichinilo materіalny zbitok. Strahovі kompanії vіdshkodovuyut takozh zbitki, SSMSC vinikli vnaslіdok bezposerednoї dії Vaughn (Pozhezhi) und takozh dії pobіchnih yavisch (TISK povіtrya abo Gas, Wärme, Dim Sum).

Um Bewohner pіdpriєmstvo zmoglo zahistiti derzeit od fіnansovih zbitkіv in razі nastannya neperedbachenih obstavin, ukladayutsya Vertrag dobrovіlnogo strahuvannya Reigning Lane, kooperativ, Gromadska, aktsіonernih, orendnih, Schutz der Privatsphäre ist die іnshih Formen von Unternehmen vlasnostі i organіzatsіy Platz od vidіv dіyalnostі.

Strahuvannya Lane sіlskogospodarskih von Unternehmen (sіlskogospodarskih Ernten bagatorіchnih nasadzhen, tvarin) Got pevnі osoblivostі (div. Pіdrozd. 11.2).

Derzhavnі pіdpriєmstva und takozh aktsіonernі tovaristva th korporatsії scho vinikli auf їh osnovі, mozhut ukladati rіznogo strahuvannya Vertragstyp.

Für den Hauptvertrag strahuvannyu pіdlyagaє alle Main, scho nalezhit pіdpriєmstvu:

• budіvlі, sporudi, peredavalnі pristroї, silovі, robochі dieser INSHI Maschine, obladnannya, transportnі zasobi, ribolovetskі Schiff znaryaddya Fang, ob'єkti UNFINISHED budіvnitstva, іnventar bereit Produkciya, SIROVINA, Produkte, materіali sie Lots Main.

Für sind dodatkovimi Mauger Buti Verträge versichert:

• Main, Obsession pіdpriєmstvom zgіdno s Arbeitsvertrag Mainova (Yakscho nicht vono sind in naymodavtsya versichert) abo priynyate od іnshih von Unternehmen, die Bevölkerung für pererobki, Reparatur, transportiert, zberіgannya auf komіsіyu Toscho.
• Mein Stunde Veranstaltungsort von erlebbare abo doslіdnitskih robіt, eksponuvannya auf vistavkah.

Pіdpriєmstvo Got rechts strahuvati ob Yak Chastain Svoge Spur für Povny vartіstyu (vibіrkove strahuvannya).

Okremo od Vlasnyi Lane mozhut strahuvatisya osnovnі Fondi, scho peredanі in Orenda іnshim pіdpriєmstvam die organіzatsіyam.

Nicht in den Köpfen priymayutsya dobrovіlnogo strahuvannya:

a) groshі gotіvkoyu;

b) aktsії, oblіgatsії dass INSHI tsіnnі Papero;

c) Manuskripte, kreslennya th INSHI Dokument buhgalterskі die Bücher dіlovі;

g) dorogotsіnnі methan;

d) tehnіchnі nosії Informácie, Komp'yuterniy dass analogіchnih Systeme (magnіtnі plіvki, Kassetten, CDs magnіtnі i t іn) ..;

e) Main, Yak znahoditsya in primіschennі versichert sind, ale nalezhit strahuvalnikovі nicht.

Nicht Formgebung kann Buti takozh budіvlі versichert sind, sporudi, SSMSC perebuvayut in avarіynomu stanі chi roztashovanі in zonі, yakіy zagrozhuyut Zusammenbruch, zsuvi, povenі dass INSHI stihіynі yavischa.

In razі strahuvannya Fahrspur für eine Stunde Veranstaltungsort von erlebbare chi doslіdnitskih robіt abo eksponuvannya auf vistavtsі vono vvazhaєtsya sind іz Uhr versichert, wenn Yogo s genommen postіynogo Georeferenzierung perebuvannya (organіzatsіya, Museum, vistavka) für Bewohner upakuvati th Dali transportuvati zu Georeferenzierung viprobuvannya abo eksponuvannya. Mill Lane trivaє zastrahovanostі tsogo i Yogo in perіod timchasovogo skladuvannya, viprobuvannya, eksponuvannya die transportuvannya Doty zvorotnogo, Docks tse Maini nicht vstanovlene auf postіyne Ort perebuvannya in punktі bude, zaznachenomu in dogovorі.

Strahovі vipadki. In razі strahuvannya Spur von Unternehmen virіznyayut zwei Tipis dogovorіv:

a) strahuvannya od Vaughn, Schock bliskavki, vibuhu;

b) Integrierte abo rozshirene strahuvannya "od Vaughn, die vipadkіv іnshih" Yak vklyuchaє, krіm rizikіv Pozhezhi i vibuhu, dodatkovo takі strahovі podії: zemletrus; zsuv; kollabieren; Sturm; Hurrikan; povіn; Hagel, zliva; osіdannya ґruntu; Überschwemmungen; Sturm; tsunamі; Nebel; poshkodzhennya Spur Wasser s vodoprovіdnih, kanalіzatsіynih, opalyuvalnih Systeme; kradіzhki Zi Übel (pograbuvannya).

Maini nimmt eine pid von Versicherungs takozh Zahist od rizikіv, scho pid Stunde vinikayut erlebbare halten, dass doslіdnitskih robіt.

Budіvlі, sporudi sie Lots Mein vvazhaєtsya i auf der vipadok versichert sind, wenn bei zv'yazku s pozhezheyu abo raptovoyu zagrozoyu stihіynogo schneidigen їh neobhіdno rozіbrati abo Zug auf Basis Location.

Strahov otsіnka. Um Bewohner vіdshkoduvannya zbitkіv, zavdanih grundsätzlich den Revolving Fund, Bulo Povny, neobhіdno richtig їh otsіniti.

Für otsіnyuvannya hauptsächlich fondіv zastosovuєtsya їh Povny tragen vartіst für virahuvannyam Mengen instal lment.

Die Vorräte materіalnі tsіnnostі Vlasnyi virobnitstva Yak, so dass ich pridbanі pіdpriєmstvom otsіnyuyutsya in rozmіrі faktichnoї sobіvartostі in tsіnah abo scho dіyali Tag ukladannya Vertrag s virahuvannyam ten Rate.

Ob'єkti in stadії UNFINISHED budіvnitstva - bei rozmіrі materіalnih i vitrat der Arbeit, Faktizität zdіysnenih Stunde vipadku Versicherung.

Produkciya in protsesі virobnitstva abo obróbki - vartostі vitrachenih zum Zeitpunkt der Versicherung vipadku sirovini, materіalіv i vkladenoї pratsі.

Eksponati vistavok, muzeynі koshtovnostі, kolektsії, avtorskі Roboter antique - auf vartіst, viznachenu für pred'yavlenimi strahuvalnikom Dokumente abo zgіdno s ekspertnoyu otsіnkoyu.

Dogovіr strahuvannya vsogo Lane Mauger Buti ukladenim in solchen Hinterhalte:

• der Buch vartіst;
• auf dogovіrnu vartіst;
• auf Pevnyi chastku (vіdsotok) vartostі.

Yakscho Mein nehmen auf strahuvannya auf Pevnyi chastku (vіdsotok), der OAO Alle ob'єkti vvazhayutsya werden an den chastku versichert.

Dogovіr strahuvannya Lane, Obsession pіdpriєmstvom für Vertrags Mainova Beschäftigung abo priynyatogo ihn od іnshih organіzatsіy i Bevölkerung für pererobki, Reparaturen, auf komіsіyu durch, zberіgannya Toscho, ukladaєtsya auf Povny vartіst tsogo Spur auf pіdstavі danih buhgalterskogo oblіku von Unternehmen, Yakima nalezhit tse Main (s virahuvannyam instal lment).

Für Vertrag strahuvannya Lane pіdpriєmstva Mühe Recht auf Berufung obsyag vlasnoї uchastі in vіdshkoduvannі vitrat (Franchise). Suma platezhіv vіdpovіdno zmenshuєtsya auf rozmіr ustanovlenoї Franchise-Vereinbarung.

Strahov Scrip. Strahuvannya nicht Mauger Buti Jerel zbagachennya strahuvalnika. Tom Basis für viznachennya strahovoї Sumi Je dіysna vartіst Lane sind am Tag des Versicherungs nastannya vipadku versichert. Für Haut sind versichert ob'єktom Versicherung Scrip Got vіdpovіdati Yogo dіysnіy vartostі.

Yakscho Won Mensch, Got strahuvalnik Recht auf vіdshkoduvannya tіlki tієї Chastain zbitku, Yak vіdnositsya zu zagalnoї Sumi zbitku so Scrip Yak Versicherung vartostі zu strahovoї. In tsomu razі nur Vergangenheit über den Weg, den Titel "nedostrahuvannya". Strahuvalnik splachuvatime Mensch für rozmіrom Strakhov premіyu.

.

Dwellers uniknuti negativ naslіdkіv dies strahuvalnika, neobhіdno in razі pіdvischennya tsіn am Main abo Yogo zmіni vartostі svoєchasno privoditi in vіdpovіdnіst Strakhov Scrip.

Іsnuyut rіznі Methode SSMSC viklyuchayut nebezpeku "nedostrahuvannya":

• strahuvannya auf vipadok zbіlshennya vartostі Lane;
• pіdsumkove strahuvannya;
• Bilanzsumme;
• strahuvannya für serednіm zalishkom;
• zasterezhennya über die Summe in vіdpovіdnіst zu bringen.

Strahov Scrip bei zv'yazku Zi zmіnoyu vartostі Lane in perіod chinnostі Vertrag Mauger Buti zbіlshena für pismovoyu Anspruch strahuvalnika. Strahovі platezhі pererahovuyutsya für Streicher, scho zu berauben zakіnchennya dії Vertrag; mіsyats zur dermalen dodatkovo narahovuєtsya 12.01 rіchnogo Versicherung vnesku.

Verfahren ukladannya i pripinennya dії strahuvannya Vertrag.

Dogovіr strahuvannya ukladaєtsya auf pіdstavі pismovoї Anspruch strahuvalnika. Strahuvalnik podaє okremo über dobrovіlne strahuvannya Spur angegeben, scho nalezhit pіdpriєmstvu, sagte ich über dobrovіlne strahuvannya Lane zgіdno s Arbeitsvertrag Mainova. Yakscho dogovіr strahuvannya ukladaєtsya schodo Chastain Lane (vibіrkove strahuvannya), dann dodaєtsya Opis vіdpovіdnogo Spur zu erklären.

Anspruch - tse otrimannya Informationen der Versicherer Riziki, SSMSC neobhіdno zastrahuvati nayposhirenіsha bilden. In zayavі strahuvalnik Got Dachi vіrogіdny Opis Lane, oharakterizuvati Yogo, zaznachiti mіstseznahodzhennya i priznachennya, vkazati auf zbitki, SSMSC Stahl ranіshe, dass їh Gründe. Takі vіdomostі neobhіdnі für die richtige viznachennya Bühne riziku, rozmіru strahovoї premії, uregulyuvannya spіrnih Macht schodo rozmіru vіdshkoduvannya zbitku.

In razі navmisnogo spotvorennya vіdomostey strahuvalnikom Versicherung kompaniia Mauger viznati dogovіr nedіysnim abo (Yakscho Tse peredbacheno Regeln strahuvannya) zmenshiti rozmіr vіdshkoduvannya zbitku i navіt vіdmovitis od Yogo viplati.

Yakscho pіslya ukladannya Vertrag strahuvannya Zi werden Mein versichert vіdbulisya zmіni, über sie neobhіdno povіdomiti Strakhov kompanіyu (napriklad, pereprofіlyuvannya virobnitstva, rekonstruktsіya, zamіna obladnannya i t. Іn.).

Yakscho strahuvalnik strahuє Main, Yak vzhe sind in der Versicherung іnshih kompanіyah versichert, vіn povіdomiti nova Strakhov Got kompanіyu über chinnі Vertrag, die Strakhov Scrip, Versicherung Scrip oskіlki nicht schuldig perevischuvati strahovoї vartostі zaznachiti.

Dogovіr strahuvannya oformlyaєtsya vidacheyu strahuvalnikovі Versicherung polіsu i pochinaє am folgenden Tag pіslya Splat narahovanih platezhіv (usієї Sumi abo viznachenoї Vertrag pershoї її Chastain) dіyati.

Vertrag strahuvannya Lane mozhut ukladatisya 1 Jahr abo auf neviznacheny termіn Zi schorіchnim pererahunkom vartostі Spur i Sumi rіchnih platezhіv.

Während der Vertrags, ukladenim 1 Jahr i bіlshe, strahovі premії Formgebung kann Buti splachenі Einmal in rozmіrі rіchnoї Sumi abo in zwei Reihen. Für Persha platіzh Got stanoviti Mensch nіzh nicht mehr als 50% rіchnoї Sumi. Platezhі in Povny obsyazі abo von Perche-of-line Splat schuften Buti splachenі in vstanovleny termіn Vertrag für eine andere - nicht pіznіshe, Yak drei mіsyatsі pіslya Demba.

In vipadkah, wenn vіdpovіdalnіst für Aufträge, die nicht über die Rückversicherung, können strahovі premії peredaєtsya Formgebung Buti splachenі in Vier Linie. Wenn tsomu kutanen platіzh Got stanoviti nicht weniger als 25% Yak їh rіchnoї Sumi. Platіzh der Perche-of-line in splachuєtsya vstanovleny Vertrag termіn und nastupnі - nicht pіznіshe vіdpovіdno troh sechs Monate bei dev'yati od Tag Splat Perche.

Dogovіr nabuvaє chinnostі h am folgenden Tag pіslya nadhodzhennya auf rozrahunkovy rakhunok kompanії nicht Yak 50% rіchnoї Sumi platezhіv von Köpfen їh Splat in zwei Reihen chi 25% splatі platezhіv in Vier Linie Mensch.

Während der Vertrags, ukladenim auf termіn Ponad 1 Jahr, nicht pіznіshe Yak für mіsyats Rock bis kіntsya für yaky povnіstyu Bulo splacheno strahovі platezhі, zgіdno Vorbringen dovіdkoyu іz zaznachennyam utochnenoї vartostі Spur strahovoї i Sumi am folgenden Jahr povinnі nadіyti pererahovanі platezhі in obsyazі rіchnoї sumi abo nicht weniger als 50% vartostі rіchnoї sumi. Yakscho für Vertrags strahuvannya zu Perche Linie Splat vstanovlenogo platezhі nicht nadіydut abo nadіydut nicht povnіstyu dann Tsey dogovіr vvazhaєtsya nicht dіysnim und strahuvalnikovі povertayutsya 90% platezhіv. Main, Yak nadіyshlo in perіod chinnostі Vertrag strahuvannya, vvazhaєtsya sind in den Furchen versichert strahovoї Sumi ohne dodatkovoї Splat INSURANCE platezhіv. Für Main, Yak vibulo in perіod chinnostі Vertrag strahovі platezhі nicht povertayutsya.

In razі ukladannya Vertrag strahuvannya termіnom zu dev'yati Monate bei platezhі obchislyuyutsya für kutane mіsyats in rozmіrі 10 vіdsotkіv rіchnoї Rate und 10 Monate bei 11 Chi - bei rozmіrі rіchnoї Rate s Einweg-їh SPLAT.

In zv'yazku іz zmіnoyu vartostі Lane abo dodatkovih materіalnih i Arbeitskosten von vіdnovlennyu robіt auf ob'єktah UNFINISHED budіvnitstva, Versicherung Scrip Mauger Buti zbіlshena. Strahovі platezhі pererahovuyutsya für termіn scho zalishivsya dії Vertrag und das Gleiche gilt für kutane mіsyats zu zakіnchennya dodatkovo narahovuєtsya 12.01 rіchnogo Versicherungsleistungen.

Yakscho pripinyaєtsya dіyalnіst pіdpriєmstva durch Yogo lіkvіdatsіyu, dogovіr vtrachaє Kraft viklyuchennya s Zeit Yogo іz Souverän reєstru und razі reorganіzatsії (ob'єdnannya, podіl, vіddіlennya) - h Zeit derzhavnoї reєstratsії novostvorenogo ob'єdnannya.

In razі dostrokovogo pripinennya dії Vertrag für vimogoyu strahuvalnika Versicherung kompaniia povertaє strahovі platezhі povnіstyu für perіod scho zalishivsya dії Vertrag s vіdkidannyam vitrat tun Recht auf zakіnchennya, Yakscho vimoga strahuvalnika zumovlena abgerissen kompanієyu Köpfe Vertrag strahuvannya, dann lassen Sie povertaє strahuvalnikovі splachenі ihn strahovі platezhі povnіstyu .

Protyagom tsogo termіnu Mein novostvorenoї organіzatsії vvazhaєtsya sind versichert:

• in razі zlittya von Unternehmen - auf Taku chastku vartostі Lane novostvorenogo pіdpriєmstva, immer Yak Scrip Versicherungsverträge für chinnimi strahuvannya Lane Tsikh von Unternehmen in usіy vartostі novostvorenogo pіdpriєmstva Lane;
• in razі podіlu von Unternehmen - auf Taku chastku (vіdsotok) vartostі Spur, Spur Yak vartіst sind für chinnim Vertrag versichert wird zagalnіy vartostі Lane rozdіlenogo pіdpriєmstva.

Platezhі scho zalishilisya pіslya pripinennya dії Vereinbarung strokіv strahuvannya, povertayutsya (Entziehung povnі mіsyatsі) zu kіntsevih.

In razі zagibelі abo poshkodzhennya Lane in perіod Roboter komіsії s reorganіzatsії dіyalnostі abo lіkvіdatsії von Unternehmen Strahov versichert sind vіdshkoduvannya viplachuєtsya pіdpriєmstvu Chi-organіzatsії pravonastupnitsі.

Pіlgi. Für postіynih strahuvalnikіv, SSMSC bezperervno strahuvali Haupt Povny vartіst bin protyagom i ein dvoh, troh, chotiroh i bіlshe rokіv nicht oderzhuvali vіdshkoduvannya Versicherung, die Versicherung Scrip rіchna platezhіv zmenshuєtsya vіdpovіdno 15, 20, 25 i 30 vіdsotkіv.

Strahuvalnikam, kotrі strahuvali Maini nicht weniger als Jak 2 Rocky pіdryad, nadaєtsya mіsyachny pіlgovy ukladannya Linien für den neuen Vertrag. Vіn nabuvaє chinnostі od Tag zakіnchennya Linie dії poperednogo Vertrag. W tsogo Tag obchislyuyutsya strahovі platezhі für novim Vertrag.

Yakscho protyagom pіlgovogo Linie wird sich die Versicherungs vipadok und Novi dogovіr auf Tsei Stunde ist nicht bude Weise, die vіdshkoduvannya viplachuєtsya von Köpfen, zur Gründung ostannіm strahuvannya Vertrag.

Zobov'yazannya storіn. Strahuvalnik zobov'yazany:

• Nadachi strahovikovі dostovіrnu іnformatsіyu über Main, Yak pіdlyagaє strahuvannyu, Yogo vartіst, bestellen vikoristannya i zberіgannya, іnformatsіyu über obstavini scho Mühsal Werte für otsіnyuvannya Versicherung riziku, іnformuvati über zmіni scho vplivayut auf stupіn riziku;
• pismovo povіdomiti Strakhov kompanіyu über reorganіzatsіyu chi lіkvіdatsіyu yaknayshvidshe, ale pіznіsh nicht Yak 3 Doby; über znischennya Lane - protyagom odnієї Dobie od Tag strahovoї podії. Yakscho zakіnchennya Zeichenfolge Anspruch über zagibel (poshkodzhennya) Spur auf pripadaє vihіdny Tag eingereicht wurde, den Tag zakіnchennya Linie vvazhaєtsya Purshia robochem Tag;
• utrimuvati am Main von suvorіy vіdpovіdnostі zu protipozhezhnih dass іnshih Regeln zabezpechuvati vikonannya vimog organіv offensichtlich, doderzhuvati Regeln zberіgannya th ekspluatatsії;
• in razі zagibelі (poshkodzhennya) Lane vnaslіdok nepravomіrnih vernünftigerweise tretіh osіb Act und Yakscho Gangway kradіzhka Zi Böse (pograbuvannya) abo vikradennya zasobіv Transport takozh - negayno zayaviti mіlіtsії Körper. Strahuvalnik not Got rechts rozpochinati schauen Sie sich um ob'єkta ohne predstavnika strahovoї, die die pravoohoronnih organіv platzieren;
• in razі zagibelі, zruynuvannya, vtrati abo poshkodzhennya sind versichert Lane Steuern strahovіy kompanії kopії Protokoll, handeln und takozh vіdpovіdnі Dokumente zuständigen organіv ausmachen, neobhіdnі für vstanovlennya Gründen zagibelі abo poshkodzhennya Spur i viznachennya obsyagu vtrat;
• zberіgati zu pributtya predstavnika strahovoї kompanії poshkodzhene vtsіlіle i am Main zusätzlich viglyadі, yaky VONO wenig pіslya Versicherung vipadku.

Yakscho nicht strahuvalnik vikonaє zaznachenih obov'yazkіv, Versicherung kompaniia Got rechts vіdmovitis od Splat Versicherung vіdshkoduvannya.

• Strahovі kompanії zobov'yazanі:
• не пізніш як за 2 доби після одержання письмової заяви страхувальника про загибель чи пошкодження вжити заходів щодо оформлення необхідних документів для своєчасної виплати страхового відшкодування і протягом 7 днів визначити розмір збитку та виплатити страхове відшкодування (за умови, що страхувальником подані всі необхідні документи);
• керуватися документами слідчих органів, судів, висновками органів пожежної охорони, гідрометеорологічної служби та іншою інформацією відомств і установ про причини й розмір загибелі та пошкодження майна;
• страхова компанія має право перевіряти стан застрахованого майна, а також відповідність повідомлень страхувальника про умови страхування тим обставинам, які є насправді, давати письмові рекомендації для запобігання збиткам і зменшення їх розміру.

Страхова премія . Основні фактори, що визначають розмір ставки премії, такі: вірогідність страхового випадку; вірогідний розмір збитку. Задавши значення цих двох величин, дістанемо інтегральний показник, який покладено в основу ставки премії.

Розраховуючи тарифну ставку, страхова компанія виходить із умов, що зібраних коштів зі страхувальників має бути достатньо для страхових виплат усім застрахованим особам.

Розраховуючи ставки страхових платежів, які залежать від конкретних об'єктів та умов страхування, застосовуються різні знижки-надбавки та пільги. При страхуванні майна державних підприємств і організацій ставки диференційовані залежно від галузі, якій належить страхувальник. Якщо підприємство бажає застрахувати все своє майно, застосовуються знижені ставки. У разі вибіркового страхування, коли укладається договір страхування частини майна, ставки страхових платежів значно вищі.

Ураховуються також технічний стан підприємства, а саме: якщо він гірший за середній, засоби технічної безпеки застарілі або їх мало, персонал мало кваліфікований, тарифна ставка може бути підвищена.

Певні знижки суми нарахованих платежів надаються тим підприємствам, застраховані об'єкти яких відповідають вимогам пожежної безпеки.

Якщо підприємство не нове, ураховується досвід його страхування: якщо страхових випадків було небагато — премія встановлюється невисока, а якщо їх було відносно багато — премія буде вищою за середню.

Найвищі ставки застосовуються зі страхування машин, обладнання та іншого майна, яке використовується для виконання експериментальних і дослідних робіт.

Для страхування майна недержавних підприємств і організацій використовуються ставки, диференційовані за формами господарювання та видами майна.

Зі страхування майна релігійних організацій, музеїв тощо застосовуються різні ставки залежно від рівня протипожежної забезпеченості будівель.

При укладанні договору страхування ціна послуги може бути подана в твердій сумі або у вигляді частки (відсотка) від якоїсь величини, яка може бути взята за базу визначення ціни.

У разі страхування майна від вогню, стихійного лиха та крадіжки страхову премію визначають у вигляді відсотка від бази премії. Базою премії завжди є страхова сума і тарифна ставка.

Страхова премія за договором страхування, укладеним на один рік або на невизначений термін, може бути внесена одноразово (у розмірі річної суми платежів) або за два рази: кожний внесок має становити не менш як 50 % річної суми платежів. Перший платіж має бути внесений у встановлений договором термін, другий — не пізніше як через 4 місяці після нього. Якщо платежі вносяться одноразово, страхувальникові надається знижка з нарахованих платежів.

При поновленні договору страхування перша частина платежу має бути внесена раніше, ніж втратить чинність попередній договір, а наступна — не пізніш як за чотири місяці від дня втрати чинності.

Перерахунок платежів за договорами, укладеними на невизначений період, здійснюється на основі заявленої страхової суми. Термін подання — не пізніш як за 2 місяці до закінчення року, за який повністю внесені страхові платежі.

Якщо до встановленого першого строку платежі внесені не повністю, то ці договори вважаються такими, що не відбулися. У цьому випадку 90 % сум, що надійшли як платежі, повертаються на рахунок підприємства. Протягом одного місяця він може бути поновлений, якщо страхувальник погасить заборгованість за платежами.

Визначення збитку і страхового відшкодування . Визначення розміру збитку і виплати страхового відшкодування — одна з найскладніших і найвідповідальніших операцій страхових компаній. Від умілого, чіткого та якісного регулювання збитків, які виникли у страхувальника, залежить імідж страхової компанії.

Методика визначення збитку та страхового відшкодування залежить від об'єкта страхування (будівлі, засоби виробництва, товари і т. ін.), суб'єкта страхування (державне підприємство, колгосп і т. ін.), стихійного лиха (пожежа, землетрус, повінь тощо).

Розмір збитку і сплати страхового відшкодування визначають у такій послідовності: 1) установлюють факт страхового випадку; 2) визначають розмір збитку і страхового відшкодування, складають страховий акт про страховий випадок; 3) здійснюють страхову виплату.

При пошкодженні, загибелі або крадіжці майна страхувальник має протягом одного — трьох днів подати заяву про страховий випадок, зазначивши в ній, коли, де, за яких обставин і яке майно загинуло або було пошкоджене чи викрадене. Страхова компанія перевіряє відповідність наведених фактів та умов договору страхування.

Так вирішується питання про наявність страхового чи нестрахового випадку.

Потрібно встановити також, чи було застраховане майно на момент настання страхової події, оскільки договір страхування міг ще не набути чинності, або бути вже припиненим. Далі необхідно перевірити, чи входять до обсягу відповідальності страхові випадки та інші ризики, від яких здійснено страхування. Відповідні органи мають надати страхувальникові такі документи:

• на випадок пожежі — довідку (акт) органу пожежного нагляду;
• у разі стихійного лиха — довідку органів гідрометеорологічної служби;
• на випадок крадіжки майна або його знищення, пов'язаного з крадіжкою, — відповідну постанову слідчих органів з обов'язковим списком майна, яке було вкрадене або знищене.

Коли подія, яка настала, не була передбачена договором, вона не є страховим випадком і страховик звільняється від відшкодування завданого збитку.

Страхова компанія, визнавши, що подія, яка призвела до загибелі або пошкодження майна, є страховим випадком, протягом п'яти — десяти днів з моменту отримання заяви від страхувальника повинна скласти страховий акт, відбивши в ньому факт, причини та наслідки страхового випадку, а також визначивши розміри збитку та страхового відшкодування.

Розмір збитку в разі загибелі (руйнування) будівель, споруд та іншого майна, яке належить до основних засобів, визначається виходячи із залишкової вартості, оцінної вартості і виключенням вартості залишків, а в разі пошкодження згаданих будівель, споруд тощо — на основі вартості відновлення (ремонту) і в межах страхової суми. До суми збитку входять також втрати від пошкодження майна внаслідок заходів, що вживалися для його рятування, усі необхідні і доцільні витрати на рятування, зберігання та впорядкування застрахованого майна після настання страхового випадку, витрати на складання кошторисів на відновлення пошкоджених об'єктів, проведення експертиз, необхідних для встановлення обсягу втрат, і т. ін.

Кількість і вартість майна, наявного на момент страхового випадку, визначається за даними бухгалтерського обліку і звітності та на підставі первинних документів про надходження і видатки інвентаризаційних залишків невикористаних матеріалів.

Після розрахунків розміру збитку визначають розмір страхового відшкодування.

Більшість компаній страхове відшкодування виплачують протягом 15 днів від дня складання акта про загибель (пошкодження) застрахованого майна й одержання всіх необхідних документів від компетентних органів.

У разі загибелі (пошкодження) майна страхове відшкодування визначається таким відсотком від суми збитку, в якому майно було застраховане, але розмір відшкодування не повинен перевищувати розміру страхової суми. Якщо перевіркою буде встановлено, що під час укладання договору вартість майна була зазначена нижчою за фактичну, то відсоток, на який було застраховане майно, відповідно зменшується.

Якщо внаслідок страхового випадку знищено велику кількість майна і протягом встановленого строку неможливо зробити новий розрахунок розміру збитку, то на підставі письмової заяви страхувальника страхова компанія може виплатити йому аванс у розмірі 50 %.

Із суми страхового відшкодування вираховуються:

• франшиза (безумовна);
• виплачений страхувальникові аванс;
• чергові платежі (в разі несплати), за погодженням зі страхувальником, якщо виплата здійснюється до настання строку їх сплати.

Втрати внаслідок пошкодження або знищення майна, отриманого підприємством або організацією за договором майнового найму або прийнятого для переробки, ремонту, перевезення, зберігання тощо, відшкодовуються у повному обсязі в межах страхової суми, установленої на кожний конкретний об'єкт.

Страхове відшкодування за збитки, завдані внаслідок виконання експериментальних або дослідних робіт, а також під час експонування майна на виставках, виплачується лише у випадках, коли майно було застраховане за окремим договором.

Страхова установа, яка виплатила страхове відшкодування за пошкоджене або загибле майно, набуває права висунути (у межах суми, виплаченої страхувальникові) вимоги, які підприємство має до особи, відповідальної за завдану шкоду.

Договір страхування, за яким виплачено страхове відшкодування, зберігає чинність до кінця зазначеного в ньому строку в розмірі різниці між страховою сумою, обумовленою договором, і сумою виплаченого страхового відшкодування. Якщо страхове відшкодування виплачене в розмірі повної страхової суми, то чинність договору припиняється.

Не підлягають відшкодуванню збитки:

• завдані внаслідок перебігу процесів, яких не можна уникнути в роботі або таких, що природно випливають з них (корозія, природне спрацювання та інші природні властивості окремих предметів);
• завдані через те, що страхувальник не вжив належних заходів для рятування майна, забезпечення його зберігання і запобігання подальшому пошкодженню чи знищенню;
• завдані внаслідок викрадення майна, якщо факт крадіжки не підтверджено міліцією або іншими правоохоронними органами.