Haupt- Bankwesen Bücher Penny-kreditnі Sistemi zarubіzhnih kraїn - Іvanov VM

Penny-kreditnі Sistemi zarubіzhnih kraїn - Іvanov VM

4. Vorbehaltlich des Kreditsystems

4.1. Ponyattya kreditnoї Sistemi

Kreditsystem - Kredit tse sukupnіst fіnansovih іnstitutіv, SSMSC akumulyuyut vіlnі groshovі kapіtali, Einkommen zaoschadzhennya Yurydychna i i i fіzichnih osіb nadayut їh in pozichku pozichalnikam - pіdpriєmstvam, Uryadov, meine Damen.

Die Struktur des Kredit- und fіnansovih іnstitutіv, s yakih skladaєtsya Kreditsystem, in Abb abgelegt. 6.

Fig. 6. Struktur kreditnoї Sistemi

Sered nayvazhlivіshih protsesіv scho vіdbuvayutsya in kreditnіy sistemі kann viokremiti takі:

• kontsentratsіya i tsentralіzatsіya bankіvskogo kapіtalu (nevelikі Banken nespromozhnі Nadachi neobhіdnі Darlehen sub'єktam gospodaryuvannya;

• nayavnіst pevnoї konkurentsії mіzh Kredit іnstitutami;

• іntegratsіya dіyalnostі bankіv, zumovlena erfordern obslugovuvannya mіzhnarodnih rozrahunkіv;

• perehіd bankіvskih SET, bis das System von Electro rozrahunkіv kraїnі dass für її mezhami;

• korespondentskі vіdnosini (dogovіrnі vіdnosini mіzh s Banken metoyu vzaєmnogo vikonannya operatsіy).

Gängige Kreditkarten іnstitutom in suspіlstvі Je Banken. Pong dіyut vodnochase Benutzername Passwort vergessen i Yak, Yak prodavtsі i timchasovo vіlnih Penny koshtіv scho іsnuyut in suspіlstvі. Banken zdіysnyuyut aktivnі dieser pasivnі operatsії.

Aktivnі operatsії bankіv - tse operatsії für Relief yakih Banken rozmіschuyut Vlasnyi i kapіtal zalucheny. Bevor sie operatsії dieser bankіvskі іnvestitsії nalezhat kreditnі.

Kreditnі operatsії bankіv - tse nadannya i pozichok Rückzahlung.

Bankіvskі Darlehen klasifіkuyut für Pevnyi sich bekannt machen.

1. Für Strings koristuvannya:

• korotkostrokovі (bis zu einem Felsen);

• serednostrokovі (bis troh rokіv);

• dovgostrokovі (Ponad drei Propheten).

Reihen von Kredit- und takozh vіdsotki für Yogo koristuvannya rozrahovuyutsya s Zeit otrimannya (zarahuvannya auf rakhunok pozichalnika abo Splat platіzhnih dokumentіv s pozichkovogo rahunku pozichalnika) (Yakscho nicht Lots Minds Kreditvertrag peredbacheno) das Darlehen Povny vіdsotkіv i für Yogo koristuvannya zu tilgen.

Korotkostrokovі Darlehen nadayutsya pіdpriєmstvam in razі timchasovih fіnansovih trudnoschіv scho vinikayut in zv'yazku s vitratami virobnitstva th obіgu nicht zabezpechenimi nadhodzhennyami koshtіv in vіdpovіdnomu perіodі.

Serednostrokovі nadayutsya pіdpriєmstvam Darlehen zu zahlen obladnannya, potochnі vitrati, fіnansuvannya kapіtalnih vkladen.

Dovgostrokovі Darlehen nadayutsya für formuvannya hauptsächlich fondіv. Ob'єktami kredituvannya Formgebung kann Buti kapіtalnі vitrati auf rekonstruktsіyu, modernіzatsіyu, die hauptsächlich fondіv dіyuchih rozshirennya.

2. Für zabezpechennyam:

• zabezpechenі zu zwingen (Main, Mainova Rechte tsіnnimi Papero);

• garantovanі (Banken fіnansami chi Mein tretoї Personen);

• h іnshim zabezpechennyam (Kautions svіdotstvo strahovoї organіzatsії);

• nezabezpechenі (blankovі).

3. Für die Stufe riziku:

• standartnі;

• h pіdvischenim rizikom.

4. Für nadannya Weg:

• odnorazovі;

• vіdpovіdno zu vіdkritoї kreditnoї lіnії;

• garantіynі (s Voraus obumovlenoyu datoyu nadannya haben razі erfordern іz styagnennyam komіsії für zobov'yazannya).

5. Für die Rückerstattungs Strings:

• odnochasno;

• haben rozstrochku;

• dostrokovo (an den Kreditgeber für die genannte abo vimogu pozichalnika);

• h regresієyu platezhіv;

• Fertigstellung pіslya obumovlenogo perіodu (mіsyatsya, Quartal). Bankіvskі іnvestitsії - tse vkladannya bankіvskih resursіv, Yak

in der Regel auf trivaly Linien. In bіlshostі kraїn zu bankіvskih іnvestitsіy nalezhat vkladannya in aktsії, oblіgatsії dass INSHI visokopributkovі tsіnnі Papero.

Pasivnі operatsії bankіv - tse operatsії für Relief yakih Banken formuyut svoї Ressourcen Credit, іnvestitsіynih dass іnshih Aktivität operatsіy zu zdіysnennya. In kraїnah s rozvinenoyu rinkovoyu ekonomіkoyu for Relief Passive operatsіy formuyutsya vlasnі, zaluchenі th emіtovanі Costa bankіv. Pasivnі operatsії, pov'yazanі s rozmіschennyam aktsіy, vіdrahuvannyami s Strom pributku i nerozpodіlenogo pributku, utvoryuyut vlasnі Costa Bank. Resurs Bank für Relief formuyutsya zaluchennya "alien koshtіv" in formі String vkladіv i auf potochnі rahunki, emіsії Kredit ein paar Cent, Annahme-avalnih operatsіy, stvorennya umovnih vkladіv. In Passive operatsіyah Zentral bankіv perevazhaє Key-Infrastruktur Rechnungen Passive operatsіyah іnvestitsіynih bankіv - Key Infrastruktur rozmіschennya i tsіnnih paperіv.

Osnovnі grund- kredituvannya: strokovіst, tsіlovy Charakter zabezpechenіst, platnіst Darlehen.

Prinzip strokovostі oznachaє scho pozichku potrіbno povertati in obumovleny Linien.

Spezielle Linien povernennya pozichki Ablagerungen od FORMS kredituvannya. Napríklad, Yakscho haben protsesі kredituvannya koristuyutsya spetsіalnim pozichkovim rahunkom dann vzyatі Borg in Costa povertayut schodenno, oskіlki viruchka od realіzatsії produktsії in tsomu razі zarahovuєtsya auf spetsіalny rakhunok (pozichkovy).

Installieren Sie bankіv mozhut nadavati vіdstrochku povernennya pozichki, styaguyuchi für tse pіdvischeny Prozent.

Vid dotrimannya Prinzip strokovostі Darlehen Einlagen mozhlivіst nadannya novih pozichok, oskіlki ein іz resursіv kredituvannya Je povernenі pozichki. Heftiges den Grundsatz strokovostі Darlehen peretvoryuє Strokov zaborgovanіst für pozichkami näht. In razі zerrissen strokіv unten povernennya i nayavnostі genäht pozichok novі pіdpriєmstvam Darlehen, Yak in der Regel nicht nadayutsya.

Tsіlovy Charakter kredituvannya peredbachaє vkladennya pozichkovih koshtіv in konkretnі gospodarskі Prozesse. Hoch in den Köpfen Suchasnyj komertsіynі Banken rollen od kredituvannya ob'єkta zu kredituvannya sub'єkta, ale tsіlovy Charakter kredituvannya zberіgaєtsya, oskіlki kredituvannya Köpfen der Unternehmen auf vitrati, pov'yazanі s Grund virobnichoyu dіyalnіstyu i kapіtalnimi vkladennyami, einzigartig rіznyatsya. Krіm von rіznimi Je kreditnі Ressourcen SSMSC vikoristovuyutsya für diese kurze dovgostrokovogo kredituvannya. Neodnakovy pіdhіd Bank virіshennya an die Macht über nadannya zabezpechenih i nezabezpechenih pozichok.

Prinzip zabezpechenostі pozichok Got zahistiti Interest metі i Bank nicht dopustiti zbitkіv od nepovernennya Borg vnaslіdok neplatospromozhnostі pozichalnika. Donedavna, wenn bankіvsku CPCP Systeme derzhavnі spetsіalіzovanі Banken Prinzip zabezpechenostі zvodivsya wird zabezpechenostі pozichok zu materіalnoї. Kredite pid schlug Inventar materіalnі tsіnnostі th vitrati virobnitstva i zabezpechuvalisya Zastava Tsikh tsіnnostey produktsієyu abo, Yak nadhodila auf Vorposten in mіru її Key-Infrastruktur. In Taqiy sposіb stvoryuvalisya Köpfe für povernennya Darlehen. Z Economy Übergang zu rinkovih vіdnosin i aktsіonerno-komertsіynih stvorennyam die operative Co-bankіv nosієm garantії povernennya pozichki Formgebung kann Buti, krіm materіalnogo zabezpechennya, tsіnnі Papier die - aktsії, oblіgatsії, vekselі, strahovі polіsi, garantії platospromozhnostі Yurydychna i fіzichnih osіb Toscho. Komertsіynі Banken mozhut nadavati so zvanі blankovі pozichki scho nicht real zabezpechennya plagen. Pong nadayutsya pid Visokiy Prozentsatz oskіlki pov'yazanі rizikom s Tempel.

In protsesі kredituvannya von Unternehmen gromadyan i Bank vimagaє nicht povernennya oderzhanoї pozichki und zweiten obov'yazkovogo vikonannya Prinzip kredituvannya tіlki - platnostі Darlehen tobto Splat Prozent für koristuvannya pozichkoyu. In den Köpfen rinkovih vіdnosin Prozentsatz Je ob'єktivnim suputnikom Darlehen Yogo Hallen, oskіlki Kredit operatsіya - Tse Akt komertsіynogo Verkauf bei Pevnyi Stunde koshtіv Cent. Rіven Zinsen scho vstanovlyuєtsya komertsіynimi Banken Einlagen od String koristuvannya pozichkoyu Stufe i riziku scho vinikaє in zv'yazku s Kredit operatsієyu. Shcho bіlshy Linien auf yaky nadayutsya pozichki, i vischy stupіn riziku bіlsha Zinsen dann für Darlehen. Für rakhunok protsentіv Banken splachuyut svoї vitrati i oderzhuyut Prybutok. Prozentual Je takozh ein іz zasobіv upravlіnnya sukupnim obіgom Cent.

Die Grund masa kreditіv vidaєtsya pid zabezpechennya. Іsnuє kіlka sposobіv zabezpechennya pozichok Mein klієnta abo zobov'yazannyami tretoї Einzelpersonen. Mein zobov'yazannya abo, Yak vzyatі zabezpechennya, povinnі Buti visokolіkvіdnimi, Mutter trivaly termіn zberіgannya, stabіlnі tsіni zakladene auf Main.

Vid von naskіlki zakladene Mein vіdpovіdaє CIM vimogam, Einlagen obsyag pozichki scho vidaєtsya Bank. Rozmіr pozichki pid Vorposten Spur vstanovlyuєtsya in vіdsotkah zu rinkovoї vartostі Vorposten an der Zeit Land ukladennya kreditnoї. Perevischennya tsіni Vorposten auf sumoyu Darlehen neobhіdno für kompensatsії riziku vtrati, zbitku, zmіni tsіn am Main. In razі neplatospromozhnostі borzhnika Verleiher Got Recht realіzuvati Vorposten s metoyu vіdshkoduvannya s viruchenih koshtіv Borg klієnta i vitrat s realіzatsії. Viruchka od realіzatsії Vorposten scho zalishilasya, povertaєtsya klієntovі. Yakscho Scrip viruchena nedostatnya Verleiher Got Recht auf fіnansovu pretenzіyu zu pozichalnika.

In bankіvskіy praktitsі kraїn s rinkovoyu ekonomіkoyu nayposhirenіshі takі nosії zabezpechennya kreditіv: garantіya, abo Kaution, tretoї Hand, Zuordnung kontraktіv i debіtorskoї zaborgovanostі, tovarnі Aktien shlyahovі Dokument neruhome Main, Papier der tsіnnі, dorogotsіnnі Methan.

Garantіya (Kaution) Je obov'yazkom tretoї Personen pogasiti Borg pozichalnika in razі Yogo neplatospromozhnostі. Oformlyuєtsya garantіya (Kaution) Yak samostіyny obov'yazok abo Garant für Relief peredatnogo napisu auf vimogu Borg (іndosamentu). Der Bürge (Bürge) Formgebung kann Banken Buti.

Zuordnung kontraktіv. Tsey sposіb zabezpechennya praktikuєtsya in kredituvannі budіvelnih kompanіy abo fіrm, SSMSC regelmäßig postachayut Waren (nadayut Hotel) für den Vertrag. Borzhnik pereustupaє Vertrag kredituyuchomu Bank vnaslіdok chogo nadhodzhennya od zamovnika (pokuptsya) viplat für kontraktnі Roboter (Waren, Hotel) zarahovuyutsya für pozichkami zur Rückzahlung zaborgovanostі.

Zuordnung debіtorskoї zaborgovanostі polyagaє in peredavannі Bank rahunkіv scho potrebuyut Zahlung für postavlenі pozichalnikom Waren (erzielter Werke, Hotel). Іsnuyut zwei rіznovidi Zuordnung:

• Benachrichtigung ohne debіtorіv - groshovі nadhodzhennya od debіtorіv peredayutsya Bank pozichalnikom;

• h povіdomlennyam debіtorіv - debіtori zdіysnyuyut viplati bezposeredno Bank.

Zabezpechennya Rohstoffaktien. Für takoї FORMS Yak Vorposten vikoristovuyut sirovinu, materіali, gotovі virobi. Perevaga nadaєtsya Waren yakimi torguyut auf bіrzhі th rinkovі tsіni zu SSMSC leicht viznachiti. Minds vikoristannya Marke zapasіv Yak Vorposten Je їh strahuvannya.

Іsnuyut zwei Möglichkeiten tsogo zabezpechennya zu entwerfen: pid ist die pid skladskі kvitantsії ohoronnі rozpiski. Für Persha Weg zastavlenі Flea viluchayut in pozichalnika i peredayut auf zberezhennya skladskіy kompanії. Skladskі kvitantsії Je zabezpechennyam Darlehen. Pіslya Rückzahlung pozichki Bank vipisuє Haftbefehl vidachu tovarіv klієntovі. Für andere Mittel der Waren perebuvayut auf vіdpovіdalnomu zberіgannі in pozichalnika, ale Kontrolle über sie doruchaєtsya predstavnikam Gläubigerbanken chi tretіm Personen (napriklad, skladskіy kompanії). In tsomu razі zabezpechennyam Je ohoronnі rozpiski. Poshirenіshim zberezhennya Weg, um die andere pozichalnika Ja, oskіlki Purshia pov'yazany s Tempel vitratami scho poznachaєtsya auf vartostі pozichki zu erzwingen. Nadannya pozichki pid ohoronnі rozpiski spriyaє znizhennyu vitrat schodo zberezhennya Vorposten gegen pіdvischuє rizik Bank i potrebuє visokoї nadіynostі klієnta.

Sehen Sie zabezpechennya Darlehen Rohstoffaktien Mauger Buti pozichalnika Rechnung. Tsey sposіb dekoriert zabezpechennya zastosovuyut bei kredituvannі fіrm rozdrіbnoї dass optovoї torgіvlі. Creditor Bank oplachuє Floh fіrmі-postachalniku. Pozichalnik, otrimavshi Waren, yaky Yurydychna nalezhit Bank zobov'yazuєtsya zberіgati Yogo bis zur Fälligkeit pozichki. Zobov'yazannya pozichalnika posvіdchuєtsya Rechnung, yaky pіdlyagaє oplatі auf vimogu (pred'yavlennya) Bankkreditgeber. Yakscho partіya Zastavna tovarіv verkauft kіntsevomu spozhivachu dann pozichalnik rechts Got rozporyadzhatisya viruchkoyu tіlki auf pіdstavі doruchennya Bank Kreditgeber. Ohne doruchennya viruchka zarahovuєtsya pozichki zu tilgen.

Zabezpechennya Shlyakhovoy Dokumente vikoristovuєtsya in kredituvannі eksportno-іmportnih torgovelnih operatsіy. In tsomu razі Vorposten für korotkostrokovimi pozichkami Je Dokument SSMSC pіdtverdzhuyut vіdvantazhennya tovarіv (i nakladnі Konnossement). Das Konnossement zastosovuyutsya für die Registrierung vіdvantazhennya Inventar materіalnih tsіnnostey morskim i rіchkovim Transport nakladnі - іnshimi Modi. Tsey sposіb zabezpechennya Darlehen oformlyuєtsya durch іndeksuvannya zaznachenih dokumentіv їh vlasnikami auf korist Bank Kreditgeber. Minds nadannya Kredit pid zabezpechennya Shlyakhovoy Dokument Je strahuvannya Vantage.

Zabezpechennya neruhomim vikoristovuєtsya am Main, Yak in der Regel für nadannya große dovgostrokovih pozichok scho nazivayutsya іpotechnimi. Zastava für іpotechnі pozichki Formgebung kann Buti takі Vidi Lane:

• Für Promyslova, torgovelnih fіrm, fermerskih Gospodarstwa - zemelnі dіlyanki, virobnichі dieser sіlskogospodarskі budіvlі, primіschennya, komunіkatsії;

• Für іndivіdualnih pozichalnikіv - zhitlovі budinki, Appartements. Zabezpechennya Darlehen oformlyuєtsya borgovim zobov'yazannyam

pozichalnika - іpotekoyu. Für deyakimi Ansichten іpotechnih pozichok (napriklad, spozhivchy Kredit für Zhitlo pridbannya) Bank Mauger prodavatsya іpoteki pozichalnikіv іndivіdualnim іnvestoram. Tse zdіysnyuєtsya Shlyakhov Key Infrastruktur (emіsії) tsіnnih paperіv, Yak in der Regel oblіgatsіy, SSMSC zabezpechuyutsya іpotekami. Oblіgatsії nadhodyat auf rinok tsіnnih paperіv i prodayutsya. Viruchenі Costa Bank spryamovuє in obіg. Platezhі pozichalnikіv für іpotechnі pozichki (Beitrag zum Darlehen pokrittya vіdsotok i) rozpodіlyayutsya Bank Sered vlasnikіv oblіgatsіy. Prybutok Bank skladaєtsya s rіznitsі mіzh pozichkovim vіdsotkom, yaky viplachuє pozichalnik Bank i vіdsotkom für tsіnnimi Papero, їh vlasnikam splachuє yaky Bank.

Zabezpechennya Rukh Main. In tsomu razі Yak Vorposten für pozichki vikoristovuyut takі Vidi Rukh Lane:

• Für Promyslova, torgovelnih dieser іnshih fіrm, fermerskih Gospodarstwa - obladnannya, Autos, mehanіzmi, іnventar, transportnі zasobi, Magerkeit Toscho;

• Für іndivіdualnih pozichalnikіv - Produkt dovgostrokovogo vzhitku (und takozh vlasnі avtomobіlі).

Zabezpechennya tsіnnimi Papero. Yak Vorposten priymayut derzhavnі tsіnnі Papier das Papier die korporatsіy i. Obov'yazkova Umov - Visoka lіkvіdnіst tsіnnih paperіv.

Costa Pozichkovі nicht mozhna vikoristovuvati auf kupuvannya novih tsіnnih paperіv - Tse spryamovano auf obmezhennya bіrzhovoї spekulyatsії pozichalnikіv dass znizhennya riziku bankrutstva klієntіv.

Zabezpechennya dorogotsіnnimi Metalle. Yak Vorposten priymayut Münzen Zlivko, virobi іz Gold srіbla, Platin, dorogotsіnnih kamenіv die іn. Tsey sposіb zabezpechennya Darlehen ninі vikoristovuyut dosit rіdko.

In praktitsі Roboter komertsіynih bankіv Kräfte іz rozvinenoyu rinkovoyu ekonomіkoyu zustrіchayutsya th INSHI Methode zabezpechennya kreditіv. Zokrema bei nadannі pozichok іndivіdualnim pozichalnikam Yak Vorposten priymayut polіsi strahuvannya Zhittya, svіdotstva über oschadnі Beitrag vimogi viplatu zarobіtnoї zu zahlen; wenn kredituvannі von Unternehmen vidobuvnih Galuzo - korisnі Kopalin abo Vertrag postachannya sirovinnih resursіv; wenn fermerskih Gospodarstwa kredituvannі - vrozhay (zіbrany abo auf korenі sind Yakscho vіn versichert).

Pozichki scho nadayutsya komertsіynimi Banken mozhut pogashatisya Eyad Möglichkeiten: i odnochasno in rozstrochku. Maturing in rozstrochku vikoristovuyut bei povernennі großen dovgostrokovih kreditіv abo spozhivchih pozichok. Rozstrochka platezhіv für pozichki Got kіlka rіznovidіv Brach od Besonders fіnansovogo dass potřeb klієntіv gospodarskih wird. Von Brach Geist rozstrochki zmіnyuєtsya vartіst pozichki, oskіlki pozichkovy vіdsotok narahovuєtsya unliquidated Chastain Borg. Shcho shvidshe pozichalnik Borg Turn, die deshevshe in rezultatі obіydetsya Yomou pozichka.

Mozhlivі takozh INSHI Art und Weise der Rückzahlung pozichok: іz regresієyu platezhіv für Bazhanov pozichalnika - dostrokovo auf Verleiher vimogu - s poperednіm povіdomlennyam pozichalnika.

Organіzatsіya Kredit vzaєmovіdnosin komertsіynih bankіv i klієntіv viznachaєtsya bagatma Faktoren zokrema strategієyu i Tactics Bank kvalіfіkatsієyu bankіvskih pratsіvnikіv, rozmіrom gesetzlichen Fonds i Vlasnyi dass іn koshtіv. Prozess kredituvannya skladaєtsya s Pevnyi etapіv, Haut s yakih zabezpechuє virіshennya spezifischen zavdan und wieder an der Gestank spryamovanі dosyagnennya osnovnoї Methylen bankіvskogo kredituvannya - otrimati bankіvsky Prybutok.

In Persha etapі bankіvskogo kredituvannya zdіysnyuyut analіz i poperednіy dobіr Anwendungen klієntіv otrimannya ausgel. Zvertayuchis für otrimannyam Darlehen klієnt podaє zur Bankanwendung, de zaznachaє tsіlove priznachennya Darlehen Yogo die Tasche, Streicher koristuvannya dass konkretnі dati Reife charakteristische th ekonomіchny efekt od kredituvannya Projekt, Formulare Darlehen zabezpechennya. Auf tsomu etapі Bank otsіnyuє silnі th slabkі Seite des für kredituvannya ob'єkta feeded, nasampered vіrogіdnіst svoєchasnogo povernennya Darlehen i Splat vіdsotkіv für Yogo koristuvannya.

Krіm Kreditantrag an die Bank Prohanov kreditooderzhuvach podaє th INSHI Dokumente. Якщо розрахунковий рахунок клієнта відкритий в іншому банку, то він подає нотаріально завірені копії статуту та установчого договору або положення про господарський підрозділ разом з установчими документами і відповідно оформленою довіреністю на право укладання кредитних угод від імені юридичної особи, техніко-економічне обгрунтування одержання кредиту, графік надходжень і платежів на весь строк користування кредитом, копії документів про підтвердження угод, що кредитуються, відомості про кредити, отримані в інших банках, бухгалтерський баланс і фінансові звіти на останню звітну дату. Банк може вимагати також інші документи, потрібні для визначення фінансового стану та кредитоспроможності клієнта.

Працівник банку повинен переконатися, що клієнт зареєстрований як суб'єкт підприємницької діяльності в органах державної реєстрації.

Кредити і взаємовідносини регламентуються кредитними договорами, що укладаються між кредитором і позичальником тільки в письмовій формі. Такі договори визначають взаємні зобов'язання та відповідальність сторін і не можуть змінюватися в односторонньому порядку без згоди обох сторін.

Кредитний договір може бути укладений як через складання одного документа, який підписують кредитор і позичальник, так і за допомогою обміну листами, телеграмами, телефонограмами, які підписує сторона, що їх надсилає.

Комерційні банки можуть надавати кредити всім суб'єктам господарської діяльності незалежно від їх галузевої належності, статусу, форм власності за наявності в них реальних можливостей і правових форм забезпечення своєчасного повернення кредиту та сплати відсотків (комісійних) за його користування. Для отримання кредиту позичальник звертається до банку. Звернення може мати вигляд листа, клопотання, заявки, заяви. У документах зазначають суму кредиту, його мету, строки погашення та форми забезпечення.

Для кредитів, що надаються в іноземній валюті, потрібно враховувати також відсоткові ставки, які діють на міжнародних ринках капіталів.

Позичальник, який отримує одноразовий кредит на придбання товарів або на оплату товарно-матеріальних цінностей у межах чинного законодавства за контрактами, угодами, подає у банк копії цих контрактів і угод, а також інші документи, які стосуються заходу, надходженнями від якого передбачається погашення кредиту.

Позичальник, який звертається до банку за отриманням кредиту на спорудження об'єктів для зберігання та переробки сільськогосподарської продукції, виробництва товарів народного споживання тощо, подає до банку проект будівництва (реконструкції) підприємства, що відповідає встановленим законодавством санітарно-гігієнічним, екологічним та іншим нормам, а також висновки експертів щодо проектно-кошторисної документації, які підтверджують дотримання встановлених норм, та інші необхідні для кредитування документи (контракт з будівельною організацією, техніко-економічне обгрунтування, графіки виконання робіт).

Позичальник у разі отримання кредиту на витрати, що не перекриваються надходженнями упродовж календарного року, подає прогнозовані розрахунки, необхідні в короткостроковому кредиті, на рік з розбивкою за кварталами.

Комерційний банк вивчає й аналізує діяльність потенційного позичальника, визначає його кредитоспроможність, прогнозує ризик неповернення кредиту і приймає рішення про надання кредиту або відмову в його наданні.

Основні критерії оцінювання кредитоспроможності позичальника :

• забезпеченість власними коштами щонайменше 50 % його видатків;

• репутація позичальника (кваліфікація, здібності керівника, дотримання ділової етики, договірної, платіжної дисципліни);

• оцінка продукції, що випускається, наявність замовлення на її реалізацію, характер послуг, які надаються (конкурентоспроможність на внутрішньому та зовнішньому ринках, попит на продукцію, послуги, обсяги експорту);

• економічна кон'юнктура (перспективи розвитку позичальника, наявність джерел коштів для капіталовкладень).

Необхідні відомості про позичальника та інформація, яку банк отримав при оформленні кредиту, систематизуються у кредитній справі позичальника. Документи, що зберігаються у цій справі, групуються за такими ознаками:

• матеріали з надання кредиту (кредитний договір, боргові зобов'язання, гарантійні листи тощо);

• фінансово-економічна інформація (бухгалтерські баланси, звіти про прибутки та збитки, бізнес-плани тощо);

• матеріали про кредитоспроможність позичальника (довідки, отримані від інших банків, запити, листування, звіти аудиторських фірм тощо).

Забороняється надавати кредити на покриття збитків господарської діяльності позичальника, а також на формування та збільшення статутного фонду комерційних банків та інших господарських товариств.

Кредити надаються суб'єктам господарської діяльності у безготівковій формі через оплату платіжних документів із позичкового рахунку як у національній, так і в іноземній валюті у порядку, визначеному чинним законодавством та нормативними актами НБУ, або через перерахування на розрахунковий рахунок позичальника, якщо інше не передбачено кредитним договором, а також у готівковій формі для розрахунків із здавачами сільськогосподарської продукції.

Погашення кредиту і нарахованих на нього відсотків (комісій) здійснюється позичальником з розрахункового чи поточного (валютного) рахунку. Якщо розрахунковий рахунок позичальника відкритий в іншому банку, погашення боргу за кредит і сплата відсотків здійснюються платіжними дорученнями позичальника, а в разі визнання боргу позичальником — платіжною вимогою банку у встановленому чинним законодавством порядку. Якщо позичальник неспроможний сплатити борг, його стягують з гарантів (поручителів) у встановленому чинним законодавством порядку.

Кошти для погашення заборгованості спрямовують для сплати передусім відсотків за користування кредитом, потім — простроченої заборгованості. Сума, що залишається, спрямовується на погашення основної суми кредиту.

Відстрочення погашення кредиту з підвищенням відсоткової ставки здійснюється банком у виняткових випадках: у разі виникнення у позичальника тимчасових фінансових ускладнень через непередбачені обставини, якщо позичальник вжив відповідних заходів щодо їх усунення.

Відстрочення має бути оформлене додатковим договором між позичальником і банком.

Банк здійснює контроль за виконанням позичальником умов кредитного договору, цільовим використанням кредиту, своєчасним і повним його погашенням. При цьому впродовж усього строку дії кредитного договору він підтримує з позичальником ділові контакти, перевіряє стан збереження заставленого майна, що повинно бути передбачено кредитним договором. У разі виявлення фактів використання кредиту не за цільовим призначенням банк має право достроково розірвати кредитний договір, що є підставою для стягнення всіх коштів у межах зобов'язань позичальника за кредитним договором у встановленому чинним законодавством порядку.

У разі несвоєчасного погашення боргу за кредит і сплати відсотків (комісій) за його використання, за відсутності домовленості про відстрочення погашення кредиту, банк має право застосувати штрафні санкції у розмірах, передбачених договором.

Залежно від методів кредитування розрізняють позичковий простий рахунок і спеціальний . Згідно з положенням НБУ "Про кредитування" від 28 вересня 1995 р. № 246 існують такі форми кредиту : банківський, комерційний, лізинговий, іпотечний, споживчий (лише в національній валюті), бланковий та консорційний.

Банківський кредит — це основна форма кредиту, згідно з якою банки надають гроші у тимчасове користування (готівкою чи безготівково) у позичку юридичним та фізичним особам і державі.

Комерційний кредит — це товарна форма кредиту, яка визначає відносини з питань перерозподілу матеріальних фондів і характеризує кредитну угоду між двома суб'єктами господарської діяльності. Учасники кредитних відносин при комерційному кредиті оформлюють свої господарські відносини у вигляді векселів — зобов'язань боржника сплатити кредитору зазначену суму в обумовлений строк.

Об'єктом комерційного кредиту можуть бути реалізовані товари, виконані роботи, надані послуги, щодо яких продавець надає відстрочення платежу.

У разі оформлення комерційного кредиту у вигляді векселя інші угоди про надання кредиту не укладаються. Комерційний кредит може погашатися через оплату боржником суми боргу векселя; передавання векселя згідно з чинним законодавством іншій юридичній особі (крім банків та інших кредитних установ); переоформлення комерційного кредиту на банківський.

У разі оформлення комерційного кредиту не у вигляді векселя кредит погашається згідно з умовами, передбаченими договором сторін.

Лізинговий кредит — це форма майнового кредиту, яка характеризує відносини між юридичними особами, що виникають у разі оренди майна і супроводжуються укладенням лізингової угоди.

Об'єктом лізингу є рухоме (машини, обладнання, транспортні засоби, обчислювальна та інша техніка) і нерухоме (будівлі, споруди, система телекомунікацій та ін.) майно.

Суб'єктами лізингу можуть бути лізингодавач (суб'єкт господарювання, який є власником об'єкта лізингу і здає його в оренду), користувач (суб'єкт, який домовляється з лізингодавачем про оренду щодо набуття права володіння та розпорядження об'єктом лізингу в межах, встановлених лізинговою угодою), виробник (підприємство, організація та інші суб'єкти господарювання, які виробляють або реалізують товарно-матеріальні цінності).

/ Іпотечний кредит — це особлива форма кредиту, яка характеризує економічні відносини з надання кредитів під заставу нерухомого майна.

Кредиторами з іпотеки можуть бути іпотечні банки або спеціальні іпотечні компанії, а також комерційні банки.

Позичальниками можуть бути юридичні та фізичні особи, які мають у власності об'єкти іпотеки або мають поручителів, які надають під заставу об'єкти іпотеки на користь позичальника.

Для іпотеки при наданні кредиту доцільно використовувати житлові будинки, квартири, виробничі будинки, споруди, магазини, земельні ділянки, що є власністю позичальника і не є об'єктом застави за іншою угодою.

Споживчий кредит — кредит, який надається тільки в національній валюті фізичним особам — резидентам України на придбання споживчих товарів тривалого користування та надання послуг. Такий кредит повертається в розстрочку, якщо інше не передбачено умовами кредитного договору.

Банк надає кредити фізичним особам у розмірах, що визначаються виходячи з вартості товарів і послуг, які є об'єктом кредитування. Розмір кредиту на будівництво, купівлю і ремонт житлових або садових будинків, дач та інших будівель визначається вартістю майна, майнових прав, які можуть бути передані банку фізичною особою як забезпечення, та сумою поточних доходів, за винятком обов'язкових платежів, упродовж 10 років. Строк кредиту встановлюється залежно від цілей об'єкта кредитування, розміру позички, платоспроможності позичальника і не повинен перевищувати 10 років з дня його надання.

Фізичні особи погашають кредити перерахуванням коштів з особистого вкладу (депозитного рахунку) переказами через пошту або готівкою.

Бланковий кредит комерційний банк може надавати при наявності власних коштів (без застави майна чи інших видів забезпечення — тільки під зобов'язання повернути кредит) із застосуванням підвищеної відсоткової ставки надійним позичальникам, які мають стабільні джерела погашення кредиту і перевірений авторитет у банківських колах.

Консорційний кредит — це кредит, який банківський консорціум може надавати позичальникові таким шляхом:

• акумулювання кредитних ресурсів у певному банку з подальшим наданням кредитів суб'єктам господарської діяльності;

• гарантування загальної суми кредиту провідним банком або групою банків (кредитування здійснюється залежно від потреби у

кредиті);

• зміни гарантованих банками-учасниками квот кредитних ресурсів за рахунок залучення інших банків для участі у консорційній операції.