Fіnansi - Romanenko OR, Gärtner SY

12. Vorbehaltlich der I strahuvannya INSURANCE rinok

Klyuchovі termіni: strahuvannya; samostrahuvannya; kolektivnі strahovі Mittel; Versicherer; strahuvalnik; sind versichert; spіvstrahuvannya; Rückversicherung; perestrahovik; strahovі platezhі; Versicherungstarife; Strahov vіdshkoduvannya; Versicherung Scrip; Strahov zabezpechennya; VERSICHERUNG zbitok; VERSICHERUNG vipadok; Podiya Versicherung; Mainova strahuvannya; NKWD strahuvannya; medichne strahuvannya; strahuvannya vіdpovіdalnostі; strahuvannya rizikіv; obov'yazkove strahuvannya; dobrovіlne strahuvannya; rinok von Versicherungen; Strahov Feld; Versicherungsportefeuilles.

Strahuvannya Je samostіynoyu Kugel fіnansovoї System. Vklyuchayuchi Umfang strahuvannya zu fіnansovoї System vihodimo mi s scho Ekonomichna kategorіya strahuvannya Je Hallen fіnansіv die Kategorie. Vodnochase mozhna vidіliti suttєvі Finden Sie unsere scho harakterizuyut spetsifіchnіst strahuvannya die Kategorie. Tse:

1) strahuvannya pov'yazane tіlki s pererozpodіlnimi vіdnosinami, SSMSC obumovlenі nayavnіstyu nastannya raptovih, neperedbachenih podіy, tobto INSURANCE vipadkіv, SSMSC zavdayut materіalnoї abo іnshoї Skoda nationale Gospodarstwa i Bevölkerung. In den Köpfen rinkovogo Gospodarstwa der Ordnung s traditsіynim vikoristannyam mozhlivostey strahuvannya s Zahist od Nadzvychaina sytuatsia yavisch natürlichen Charakter (zemletrusi, Orkane, povenі dass іn.) Ich technogenic rizikіv (Pozhezhi, avarії, vibu hee Toscho) zrostaє bei pіdpriєmtsіv erfordern Versicherung pokrittі zbitkіv scho vinikayut haben gerissen unten razі fіnansovih i Kredit zobov'yazan, neplatospromozhnostі kontragentіv, Oszillationen Monetary kursіv dass dії іnshih ekonomіchnih faktorіv, prizvodyat SSMSC i dohodіv WIRKLICH vtrat pributkіv. VERSICHERUNG Zahist Zhittya, Gesundheitsschutz, pratsezdatnostі i materіalnogo blagopoluchchya Bevölkerung takozh pov'yazany іz Yogo ekonomіchnimi іnteresami i realіzuєtsya for Relief poslug von Versicherungen;

2), wenn strahuvannі Got Ort solіdarne rozkladennya zavdano zbitku mіzh uchasnikami strahuvannya scho zumovlyuє povernennya koshtіv, mobіlіzovanih an die Krankenkasse. Viniknennya solche pererozpodіlnih (rozkladkovih) vіdnosin obumovlene tim, scho vipadkovy Charakter zapodіyannya Skoda sprichinyaє materіalnі abo INSHI vtrati, kotrі, Yak ohoplyuyut in der Regel nicht OAO Alle Gospodarstwa nicht alle teritorіyu danoї Kraina chi regіonu und Entbehrung їh Chastain. Tse stvoryuє Köpfe für vіdshkoduvannya zbitkіv for Relief solіdarnogo rozkladennya vtrat ein Gospodarstwa mіzh usіma Gospodarstwa sind versichert. Wenn tsomu bezeichnen Shirshov colo uchasnikіv strahuvannya, Tim Mensch chastka in rozkladennі zbitkіv pripadaє strahuvalnika auf der Haut. Strahuvannya staє naybіlsh efektivnosti Methode vіdshkoduvannya zbitkіv, wenn in nomu bere Schicksal yaknaybіlshe Nummer strahuvalnikіv. Tim selbst zabezpechuєtsya dostatnya kontsentratsіya Penny koshtіv in єdinomu fondі scho nazivaєtsya der Versicherung. Todі staє mozhlivim vіdshkoduvannya Maximum zbitkіv für mіnіmalnih vitrat strahuvalnika Haut;

3) zamknene rozkladennya zbitkіv obumovlyuє zvorotnіst koshtіv, mobіlіzovanih die Krankenkasse. Strahovі platezhі Haut strahuvalnika, vnesennі der Krankenkasse, Mühsal tіlki odne priznachennya - vіdshkoduvannya ymovіrnoї Sumi Skoda in viznachenomu teritorіalnomu masshtabі protyagom Pevnyi perіodu. Tom gesamte Soum der Versicherung platezhіv (ohne Ober urahuvannya vitrat tієї organіzatsії scho Verhalten strahuvannya) povertaєtsya in formі vіdshkoduvannya zbitkіv protyagom genommen in rozrahunok Stunde perіodu in der Tat Well teritorіalnomu masshtabі;

4) pererozpodіlnі vіdnosini in strahuvannі vihodyat über Kalender Felsen. Rozkladennya zbitkіv in chasі pov'yazane іz vipadkovim Charakter viniknennya Nadzvychaina sytuatsia podіy: kіlka rokіv pіdryad Nadzvychaina sytuatsia podіy Mauger Bootie ich nicht tun, um genau i Stunde їh nastannya nevіdomy. Tsya obstavina porodzhuє neobhіdnіst rezervuvannya in spriyatlivі Rocky Chastain INSURANCE platezhіv scho nadіyshli für stvorennya Reservefonds Yak Dzherela vіdshkoduvannya Nadzvychaina sytuatsia zbitkіv in nespriyatlivomu rotsі.

Navedenі osoblivostі pererozpodіlnih vіdnosin, scho pid Stunde vinikayut strahuvannya, umozhlivlyuyut TAKE Yogo viznachennya:

Strahuvannya Yak Ekonomichna kategorіya - tse sukupnіst Vor allem die geschlossene pererozpodіlnih vіdnosin mіzh Yogo uchasnikami s Laufwerk formuvannya tsіlovogo Versicherungsfonds i vikoristannya für vіdshkoduvannya zbitkіv yogo, zapodіyanih für neperedbachenih nespriyatlivih obstavin und takozh für nadannya materіalnoї Relief gromadyanam in razі nastannya Pevnyi podіy in їh zhittі.

Strahuvannya Je Garant kompensatsії zbitkіv, zapodіyanih Mainova іnteresam Kräfte, sub'єktіv gospodaryuvannya i Bevölkerung. Vono Ziffer mіroyu zvіlnyaє Budget od tyagarya vitrat auf vіdshkoduvannya zbitkіv scho Mühsal Ort vnaslіdok ruynіvnih kataklіzmіv natürlichen, vom Menschen verursachten Katastrophen, epіdemіy die neschasnih vipadkіv іnshih, zahischaє pіdpriєmtsіv od i Mainova komertsіynih vitrat, zabezpechuє pіdtrimku rіvnya Zhittya gromadyan.

Pіdpriєmnitstvo i strahuvannya nerozrivno pov'yazanі. Nayavnіst rinkovih vіdnosin obumovlyuє neobhіdnіst Act vernünftigerweise samostіynih virobnikіv auf svіy Angst i rizik, scho posilyuє Werte von Versicherungs poslug. Für pіdpriєmnitstva harakternі osvoєnnya novih Suchasnyj visokoefektivnih tehnologіy, Key-Infrastruktur udoskonalenoї i produktsії novoї, gotovnіst rizikuvati zur Marktanalyse, scho Mauger viklikati zbitki. Otzhe haben vinikaє INSURANCE іnteres pіdpriєmtsіv.

Strahuvannya Je efektivnosti zasobom realіzatsії sotsіalnoї polіtiki Kräfte, zdіysnyuyuchi materіalny Zahist gromadyan Shlyakhov viplati pensіy i groshovoї Relief durch ein System souveräner sotsіalnogo strahuvannya.

Strahuvannya - stabіlne Dzherelo іnvestitsіynih resursіv Halte-vie. Vkladayuchi Costa INSURANCE rezervіv (perevazhno für dovgostrokovimi Vereinbarungen strahuvannya NKWD) in der Filiale prіoritetnі, Macht spromozhna virіshuvati globalnі ekonomіchnі zavdannya. Strahuvannya Got strategіchne Werte in rozvitku natsіonalnoї Economy.

Otzhe, strahuvannya Je odnochasno zasobom zaluchennya Penny resursіv Weg i vіdshkoduvannya zbitkіv.

Sutnіst strahuvannya proyavlyaєtsya bei Yogo funktsіyah. Pong geben zmogu viyaviti osoblivostі strahuvannya Yak Lanka fіnansovoї System. Strahuvannyu vlastivі funktsії: rizikova, poperedzhuvalna, nagromadzhuvalna sie steuert.

Kopfschmerzen, viznachalnoyu Je rizikova funktsіya, oskіlki INSURANCE rizik Yak іmovіrnіst zbitkіv bezposeredno pov'yazany s Grund priznachennyam strahuvannya - nadannya groshovoї Relief postrazhdalim Gospodarstwa abo gromadyanam. Das gleiche wie Teil rizikovoї funktsії vіdbuvaєtsya pererozpodіl Penny koshtіv Sered uchasnikіv strahuvannya in zv'yazku s naslіdkami INSURANCE podіy. Strahuvannya vikonuє takozh poperedzhuvalnu funktsіyu, pov'yazanu s vikoristannyam Chastain Insurance Fund auf zmenshennya naslіdkіv Versicherung riziku. In strahuvannі Zhittya kategorіya strahuvannya naybіlshoyu mіroyu zblizhuєtsya kategorієyu s Kreditvertrag mit zaoschadzhennі für strahuvannya auf dozhittya obumovlenih der Versicherungssumme. Zaoschadzhennya Cent Summe für Relief strahuvannya auf dozhittya pov'yazane s in der Versicherung benötigt zahistі dosyagnutogo sіmeynogo STATCOM. Otzhe, strahuvannya Mauger Mutter th nagromadzhuvalnu funktsіyu.

Die Steuer funktsіya strahuvannya viplivaє s NOTES Vische troh spetsifіchnih funktsіy i s proyavlyaєtsya odnochasno sie insbesondere Versicherungs vіdnosinah in strahuvannya Köpfen. Vіdpovіdno zu vimogi kontrolnoї funktsії zdіysnyuєtsya fіnansovy Kontrolle über die Richtigkeit der Versicherung operatsіy halten.

Haupt sub'єktami strahuvannya vistupayut Versicherer, strahuvalnik i sind versichert. Versicherer - Yurydychna Person - Versicherung kompaniia, Yak dіє auf pіdstavі vіdpovіdnoї lіtsenzії, beruchi auf sich selbst zobov'yazannya schodo stvorennya Kollektivversicherungsfonds i s viplati Demba Versicherung vіdshkoduvannya strahuvalniku abo tretіy osobі auf Befinden korist ukladeny dogovіr bei nastannі Versicherung vipadku. Für fіnansovoї Methode dіyalnostі Versicherer Je zvichaynoyu pіdpriєmnitskoyu Strukturen scho dіє auf osnovі komertsіynogo rozrahunku. Für das Thema dіyalnostі (fіnansovimi Ressourcen) Versicherer Je fіnansovim іnstitutom.

Strahuvalnik - Yurydychna chi fіzichna Person, Yak auf pіdstavі vіdpovіdnoї Zi Versicherer splachuє strahovі vneski an die Versicherungsfonds th otrimuє Recht auf vіdshkoduvannya zbitkіv in razі nastannya Versicherung vipadku landet.

Sind versichert - Yurydychna chi fіzichna Dame yakіy nalezhit Strahov vіdshkoduvannya in razі nastannya Versicherung vipadku. Bei Verträgen NKWD strahuvannya - Dame auf korist yakoї ukladeny dogovіr strahuvannya i bei nastannі Versicherung vipadku chi vikupnu der Tasche für up-String roztorgnennya Vertrag Got otrimati rechts kompensatsіyu Yak. Sind versichert Mauger Buti odnochasno i strahuvalnikom, stosovno Yakscho UCLA dogovіr derzeit i INSURANCE vnesok Splat. Krіm bestellen Mauger vidіlyatis Taqiy sub'єkt, Yak otrimuvach Versicherung vіdshkoduvannya, in ruhiger vipadkah, wenn Yogo nicht Mauger otrimati versichert sind.

Strahovі vіdnosini Je dosit rіznomanіtnimi. Yak in der Regel stinken Yea dvo- chi tristoronnіmi. Dvostoronnі vіdnosini skladayutsya mіzh Versicherer i strahuvalnikom, yaky vodnochase Ja ich versichert sind, tristoronnі - mіzh Versicherer, strahuvalnikom i versichert sind.

In okremih vipadkah die Versicherung vіdnosinah Mauger Braty Schicksal kіlka strahovikіv. Tse zumovleno Eyad vіdnosin Versicherungsformen: i spіvstrahuvannya Rückversicherung. Spіvstrahuvannya - tse rozmіschennya ein riziku chastkami in kіlkoh strahovikіv. Zazvichay auf der Haut Strakhov Scrip vidaєtsya okremy polіs. Rückversicherung - tse übertragenen Vertrag strahuvannya od ein Versicherer Shogo zu іn. In Tsikh vіdnosinah Purshia Versicherer (perestrahuvalnik) priymayuchi auf strahuvannya Riziki, vіdpovіdalnostі Chastain sie peredaє іnshomu strahovikovі (perestrahoviku) auf vіdpovіdnih Köpfen.

Strahovі vіdnosini vklyuchayut:

strahovі platezhі;

viplatu vіdshkoduvannya Versicherung;

Rückversicherung;

rozmіschennya timchasovo vіlnih koshtіv auf fіnansovomu Marktanalyse;

otrimannya dohodіv od rozmіschennya koshtіv fіnansovomu zur Marktanalyse.

Strahovі platezhі - tse perekazuvannya koshtіv strahuvalnikom Versicherer. Shaping Pong kann odnorazovo chi poetapno zdіysnyuvatis. Zusätzlich zu der Versicherung platezhіv zdіysnyuєtsya auf osnovі INSURANCE tarifіv - rozmіru zahlen s odinitsі strahovoї Sumi. Versicherungstarife (Bruttorate) skladaєtsya s dvoh Chastain - Netto-Preise, die navantazhennya. Nettorate vіdobrazhaє der Chastain Rate, Yak priznachena für viplati Versicherung vіdshkoduvannya. Vaughn Einlagen od zagalnih rozmіrіv Versicherung vіdshkoduvannya (viznachaєtsya auf osnovі Zufälligkeit doslіdzhen über die Anzahl der Versicherungs podіy i serednyu vartіst vіdshkoduvannya ein podіyu), die strahuvalnikіv, ohoplenih CIM strahuvannya Ansichten kіlkostі. Navantazhennya vіdobrazhaє vitrati Versicherer, pov'yazanі h Tragen strahuvannya, dass Yogo Prybutok.

Versicherungstarif vіdobrazhaє tsіnu strahuvannya. Tse chinnik hauptsächlich auf dem Versicherungsmarkt Analyse konkurentsії. Chim bіlshe ohopleno strahuvalnikіv, PFM menshі vitrati Versicherer Team nizhchy rozmіr Versicherung Rate i tim bіlshі mozhlivostі für zaluchennya novih klієntіv.

Strahov vіdshkoduvannya - tse viplata Versicherer versichert sind (abo otrimuvachu) povnoї chi chastkovoї Sumi zbitkіv. Rozmіr Versicherung vіdshkoduvannya Einlagen od dvoh chinnikіv - strahovoї Sumi i zbitku Versicherung. Strahov Suma - Suma tse, Yak auf ob'єkt strahuvannya versichert, abo rozmіr maksimalnoї vіdpovіdalnostі Versicherer für den Vertrag bei razі nastannya Versicherung vipadku. Rozmіri strahovoї Sumi viznachayutsya, s der einen Seite, vartіsnoyu otsіnkoyu ob'єkta strahuvannya und іnshogo h - i mozhlivostyami pobazhannyami strahuvalnika. Vіdnoshennya strahovoї Sumi vartіsnoї otsіnki ob'єkta strahuvannya harakterizuє Strahov zabezpechennya, nicht Yak Mauger 100% perevischuvati. VERSICHERUNG zbitok yavlyaє ihn vartіsnu otsіnku zapodіyanih vtrat sind versichert.

Ustanovlenі rіznі Sistemi viznachennya rozmіru Versicherung vіdshkoduvannya. Ja methodische Grund povnoї i proportsіynoї vіdpovіdalnostі. Für povnoї vіdpovіdalnostі Versicherer Strahov vіdshkoduvannya viplachuєtsya in rozmіrі zapodіyanih zbitkіv, ale nicht strahovoї Sumi bіlshe. Für proportsіynoї Sistemi vіdpovіdalnіst rozpodіlyaєtsya mіzh Versicherer versichert sind, i proportsії haben, Yak vіdobrazhaє spіvvіdnoshennya mіzh INSURANCE sumoyu i vartіsnoyu otsіnkoyu ob'єkta strahuvannya. Napríklad, Versicherungen Yakscho Scrip immer halb vartіsnoї otsіnki ob'єkta strahuvannya, sind Sie versichert bude viplacheno Strahov vіdshkoduvannya in rozmіrі 50% od Sumi zapodіyanih zbitkіv.

Suprovodzhuєtsya Penny Rückversicherung fließt zusätzlich vipadku, wenn das übertragene Vertrag strahuvannya zdіysnyuєtsya pіslya otrimannya perestrahuvalnikom INSURANCE platezhіv, SSMSC vіn i peredaє perestrahoviku. Yakscho peredaєtsya dogovіr, s yakogo Schlitz nicht nadіyshli strahovі platezhі dann їh strahuvalnikom Hinzufügen von bude zdіysnyuvatis odrazu perestrahovika zu adressieren.

Vzaєmovіdnosini s fіnansovim Rink harakterizuyut rozmіschennya auf nomu timchasovo vіlnih koshtіv INSURANCE fondіv otrimannya i od tsogo dohodіv. Otrimanі Einkommen rozpodіlyayutsya auf Dvi Chastain. Ein formuє Einkommen von Versicherungs kompanіy i immer Pevnyi Chastain їhnogo pributku. Ein weiterer Chastina spryamovuєtsya auf formuvannya INSURANCE fondіv bezposeredno. Vaughn harakterizuє zdeshevlennya strahuvannya für strahuvalnikіv für rakhunok vikoristannya їhnіh koshtіv (Versicherung platezhіv) fіnansovomu zur Marktanalyse. Tse vazhliva Hallen ratsіonalnogo th efektivnosti vikoristannya fіnansovih resursіv Kraina in tsіlomu.

Strahovі vіdnosini mіzh sub'єktami strahuvannya i groshovі regulyuyutsya vіdpovіdnimi landet mіzh Versicherer fließt i strahuvalnikom, plagen SSMSC Yurydychna Kraft. Die strahuvannya Tatsache zasvіdchuє Dokument scho, die Versicherung nazivaєtsya polіsom (svіdotstvom). Vіn vidaєtsya Versicherer pіslya Splat Versicherung vnesku (single-chi-Perche). Im Versicherungs polіsі vkazuyutsya ob'єkt i Art strahuvannya, Linie dії Vertrag i strahovі vipadki.

Rozrіznyayut termіni "Insurance vipadok" i "Podiya Versicherung." VERSICHERUNG vipadok - tse mozhliva Podiya, nastannya yakoї Mauger sprichiniti zbitki. Vaughn harakterizuє Pevnyi rizik, i od yakogo zdіysnyuєtsya strahuvannya. Strahov Podiya yavlyaє ihn podіyu scho sachlich kam. Got Booty Won ofіtsіyno zareєstrovana. Tobto INSURANCE vipadok - tse mozhliva Podiya und Versicherungen Podiya - tse ein scho vіdbulasya.

In praktitsі gospodaryuvannya Ekonomichna kategorіya strahuvannya proyavlyaєtsya durch formuvannya spetsіalnih tsіlovih resursіv, priznachenih für vіdshkoduvannya zbitkіv - Versicherungs fondіv.

Stvorennya fondіv der Versicherung, an seinem Chergas, zdіysnyuvatis Mauger in troh Formen:

Fondi samostrahuvannya;

tsentralіzovane Strahov zabezpechennya;

kolektivnі strahovі Fonds.

Samostrahuvannya ґruntuєtsya auf іndivіdualnіy vіdpovіdalnostі th polyagaє in der Tat, scho kutanen Yurydychna i fіzichna Person formuє vlasnі strahovі (rezervnі) des Fonds für rakhunok Vlasnyi dohodіv. Tse Straße i neratsіonalna bilden. Der Weg zur scho kutanen sub'єkt schuldig vitrachati Costa auf їh stvorennya in Povny obsyazі mozhlivih zbitkіv scho Yogo zmenshuє fіnansovі mozhlivostі. Neratsіonalna Tatsache scho Won peredbachaє weiten suspіlstva viluchennya s obіgu einstelligen fіnansovih resursіv. W Tsikh Gründe Kugel samostrahuvannya obmezhena mіnіmalnimi erfordern i virazhaєtsya nasampered in stvorennі fіnansovih rezervіv sub'єktami gospodaryuvannya dass Pevnyi rezervuvannya koshtіv fіzichnimi Einzelpersonen. Bіlsh breiter tsya Form in bankіvskіy sferі de vischy stupіn riziku i vstanovleno dosit Visokiy rіven vіdpovіdalnostі.

Tsentralіzovane Strahov zabezpechennya zasnovuєtsya auf derzhavnіy vіdpovіdalnostі th peredbachaє vіdshkoduvannya vtrat für rakhunok zagalnoderzhavnih koshtіv. Wenn tsomu Chastina Tsikh koshtіv vidіlyaєtsya okremі in Fondi, napriklad Reservefonds Kabіnetu Mіnіstrіv. Vodnochase Versicherung vіdpovіdalnіst Kräfte obmezhena Nadzvychaina sytuatsia podіyami, Aje derzhavnі fіnansi priznachenі für zabezpechennya funktsіy Kräfte yakih strahuvannya nalezhit nicht. Strahov zabezpechenіst potochnoї dіyalnostі Yurydychna i fіzichnih osіb Je їh das Vorrecht ich nicht Mauger Buti povnіstyu perekladena auf Macht.

Samostrahuvannya i tsentralіzovane Strahov zabezpechennya mozhut zdіysnyuvatisya in naturalnіy i Formen groshovіy. Bevor fіnansovoї Sistemi nalezhat strahovі vіdnosini in groshovіy formі.

Stvorennya Kollektivversicherung fondіv ґruntuєtsya auf solіdarnіy vіdpovіdalnostі uchasnikіv Tsikh fondіv. Das Wesen der vіdnosin strahuvannya polyagaє in der Tat scho formuvannya INSURANCE fondіv zdіysnyuєtsya für rakhunok vneskіv usіh uchasnikіv und vіdshkoduvannya zbitkіv s Tsikh fondіv gehalten für einen ruhigen, HTO їh arrogant unaslіdok Pevnyi podіy i obstavin.

Collective strahuvannya Je naybіlsh dotsіlnoyu, ekonomnoyu, efektivnosti i ratsіonalnoyu Form von Versicherungs stvorennya fondіv. Porіvnyano s samostrahuvannyam vono eindeutig deshevshe, oskіlki zasnovane auf solіdarnіy vіdpovіdalnostі. Tsі vitrati Yurydychna i fіzichnih osіb harakterizuyut їh Gebühr für znizhennya rіvnya riziku fіnansovih vtrat. Ratsіonalna organіzatsіya strahovoї Spravi oznachaє її nadіynіst ratsіonalnіst i: s der einen Seite, nayavnіst tsentralіzovanih koshtіv zabezpechuє visokі garantії vіdshkoduvannya zbitkіv, s іnshogo - daє zmogu efektivnosti vikoristovuvati timchasovo vіlnі Costa fіnansovomu zur Marktanalyse.

Організація страхової справи засновується на виділенні суб'єктів страхування, об'єктів страхування і форм страхових відносин. Страхування може проводитись в обов'язковій і добровільній формах. Обов'язкове страхування зумовлене ризиками, пов'язаними з життям, втратою працездатності або з виникненням таких збитків, які не можуть бути відшкодовані однією особою.

Законодавством уст ановлюється перелік об'єктів, які підлягають обов'язковому страхуванню, та механізм, за яким забезпечується його реалізація. Відповідальність за здійснення обов'язкового страхування покладається на державні страхові органи.

Обов'язковим страхуванням охоплюються всі об'єкти без заяв страхувальників, оскільки сама реєстрація об'єкта є підставою для того, щоб він був охоплений страхуванням.

Добровільне страхування здійснюється на основі договору між страхувальником і страховиком.

Нижче перелічені об'єкти страхових відносин залежно від видів страхування.

Об'єктом майнового страхування є майно юридичних і фізичних осіб. Нині в Україні найпоширенішим серед фізичних осіб є страхування будівель, домашнього майна, транспортних засобів. Поступово розширюється майнове страхування у сфері приватного бізнесу.

Об'єктами особистого страхування виступають життя та здоров'я громадян. Видами особистого страхування є змішане страхування життя (об'єктами виступають одночасно життя і здоров'я), страхування дітей, весільне страхування та ін. Особисте страхування виконує ризикову та нагромаджувальну функції. Ризикова передбачає відшкодування втрат у разі настання страхової події. Нагромаджувальна функція полягає в тому, що після закінчення строку дії страхового договору застрахованому виплачується страхова сума.

У разі страхування відповідальності об'єктом є зобов'язання застрахованої особи виплатити відшкодування за завдані збитки третім особам. Найпоширеніший вид — страхування громадянської відповідальності водіїв автотранспортних засобів.

Крім того, об'єктом страхування може бути професійна відповідальність для осіб окремих професій, які своїми діями чи неналежним виконанням своїх обов'язків можуть спричинити збитки своїм клієнтам.

Об'єктом страхування фінансових ризиків є недоотриманий прибуток чи збитки у процесі здійснення певних господарських і фінансових операцій, яким притаманний відчутний ризик. Це ризики з кредитних і заставних операцій, біржових угод, депозитних вкладів юридичних і фізичних осіб, втрат від коливання валютних курсів та ін. Ця галузь страхування особливо важлива в умовах ринкової економіки, яка пов'язана з безліччю підприємницьких ризиків.

У системі соціального страхування об'єктом страхування є працездатність та працевлаштування. Страхування працездатності здійснюється на випадок її постійної чи тимчасової втрати. Страхування працевлаштування здійснюється на випадок безробіття.
Соціальне страхування має обов'язковий і добровільний характер. В обов'язковому порядку воно здійснюється через загальнодержавні цільові фонди: пенсійний, соціального страхування, страхування на випадок безробіття. Страхові платежі здійснюють у формі внесків, страхове відшкодування проводять через виплату пенсій — у разі повної чи часткової втрати працездатності та допомоги — у разі тимчасової втрати працездатності та у зв'язку з безробіттям.

Система соціального страхування може бути двох видів: державна і недержавна (формування недержавних та відомчих пенсійних фондів).

Ефективність додаткового пенсійного забезпечення доведена досвідом розвинутих країн, де політика пенсійного забезпечення ведеться у двох напрямах: гарантоване забезпечення мінімальної трудової пенсії і підтримка малозабезпечених верств населення; розширення можливостей громадян у самозабезпеченні своєї старості через додаткове нагромаджувальне страхування.

Частка додаткової пенсії в пенсійному доході становить 15—16 % в Італії, 35—40 % — у Франції, 75 % — у США. Число пенсіонерів, які отримують недержавні пенсії, становить 70 % від всіх пенсіонерів Західної Європи.

Не менш актуальною є проблема медичного страхування. Посилаючись на досвід зарубіжних країн і Росії, пропонується запровадити медичне страхування в Україні. На страховому ринку вже з'явились добровільні види медичного страхування, але це не означає, що знайдено реальний вихід поліпшення медичного обслуговування населення.

У медичному страхуванні об'єктом страхування є здоров'я громадян. Воно проводиться на випадок хвороби і може здійснюватись як в обов'язковій, так і додатково в добровільній формі через державні або недержавні структури. Страхувальниками можуть бути: держава (з бюджету), підприємства, організації й установи та громадяни (за рахунок власних доходів). Страхове відшкодування надається у формі оплати лікування.

Поняття страхового ринку трактується в економічній літературі в двох аспектах. По-перше, страховий ринок — це особлива сфера грошових відносин, де об'єктом купівлі-продажу є специфічна послуга — страховий захист і де формується її пропонування і попит на неї. По-друге, страховий ринок являє собою складну інтегровану систему страхових і перестрахових організацій (страховиків), що здійснюють страхову діяльність.

Об'єднавши ці два підходи, можна визначити страховий ринок як сукупність страхових компаній і послуг, що ними надаються.

Функціонування страхового ринку базується на таких принципах:

демонополізація страхової справи;

конкуренція страхових організацій з надання страхових послуг, залучення страхувальників і мобілізації грошових коштів у страхові фонди;

свобода вибору для страхувальників умов надання страхових послуг, форм і об'єктів страхового захисту;

надійності і гарантії страхового захисту.

Суб'єктами страхового ринку є страховики (страхові компанії), які надають страхові послуги, страхувальники (фізичні і юридичні особи і держава). Посередниками в проведенні страхування виступають страхові агенти і страхові брокери (брокерські фірми).

Страхові агенти це, як правило, фізичні особи, які укладають угоди страхування зі страхувальниками від імені страховика. Страховими агентами в деяких випадках можуть бути юридичні особи. Це транспортні підприємства, котрі здійснюють обов'язкове особисте страхування від нещасних випадків на транспорті, нотаріальні контори, банки, які поряд із послугами з основної діяльності можуть укладати договори страхування. Взаємовідносини страхових агентів — юридичних осіб зі страховиками регулюються відповідними угодами.

Із розвитком страхової справи набуває поширення і така форма посередництва, як генеральні страхові агенти. Генеральні агенти — це фізичні особи, уповноважені одним або кількома страховиками у тому чи іншому адміністративно-територіальному регіоні. Вони мають право наймати на роботу страхових агентів, яким виділяється зона обслуговування й види страхування, які вони можуть здійснювати.

Взаємовідносини між генеральним страховим агентом і страховою компанією здійснюються на основі договору. Генеральний страховий агент має свій рахунок у банку, на який страхова компанія переказує кошти для організації страхової діяльності. Страхові брокери, також виконуючи функції укладання угод, діють від імені страхувальника, добираючи йому найвигідніші умови і надійні страхові компанії. Вони можуть надавати консультаційні послуги і страховикам. За свою роботу страховий брокер отримує винагороду у формі комісійних виплат.

Розрізняють такі організаційно-правові форми страхових компаній: державна страхова компанія; акціонерні страхові товариства; товариства взаємного страхування; страховий пул.

Серед нових господарсько-організаційних форм страхової справи, які, на жаль, ще не набули достатнього розвитку в Україні, можна виділити такі:

1) концерн — об'єднання підприємств, включаючи страхове товариство, що здійснюють сумісну діяльність;

2) господарські асоціації — договірні об'єднання підприємств та страхової компанії, утворені для сумісного здійснення однієї чи кількох функцій;

3) консорціум — тимчасові договірні об'єднання виробничих підприємств та страхових компаній для розв'язання конкретних завдань, реалізації великих цільових програм та проектів.

Обов'язковим складовим елементом страхового ринку є спеціалізовані консалтингові фірми (компанії) страхових експертів.

Держава, як учасник ринку страхових послуг, створює правові основи страхової діяльності та здійснює контроль за дотриманням чинного законодавства. У законах і прийнятих нормативних актах сформульовані вимоги до страховиків, порядок їх створення та реєстрації, вимоги до договорів і правила страхування, обов'язки страховиків і страхувальників у кожній конкретній ситуації.

Страховий нагляд здійснюється також за рівнем страхових тарифів, формуванням запасних і резервних фондів страховиків, проведенням інвестиційної політики, організацією обліку і звітності, своєчасною і повною сплатою податків у бюджет, за рівнем фахової підготовки страхових працівників.

Специфічним товаром на страховому ринку є страхові послуги.

Страховий ринок залежно від масштабів попиту і пропозиції на страхові послуги можна поділити на місцевий (регіональний), національний (внутрішній), світовий (зовнішній, глобальний). Місцевий (регіональний) страховий ринок — це, як правило, обмежений певною територією та вузькоспеціалізований ринок страхових послуг. Його функціонування забезпечує потреби конкретного регіону у страховому захисті.

Національний (внутрішній) страховий ринок покликаний задовольняти економічні потреби та реалізувати економічні інтереси страховиків та страхувальників у межах національної економіки. Він характеризує досягнутий рівень розвитку страхування тієї чи іншої країни. Наприклад, страховий ринок України поділено на чотири великі регіони: західний, східний, південний, центральний. Найбільше страховиків зосереджено у центральному регіоні і, зокрема, у м. Києві та Київській області.

Світовий (зовнішній, глобальний) страховий ринок сприяє задоволенню потреби у страховому захисті страхувальників усього світу. На світовому страховому ринку урівноважується пропонування страхових продуктів та попит на них у глобальному масштабі та вимірі, де взаємодіють страховики різних країн. Між ними укладаються угоди, вони ділять між собою не тільки певні сегменти ринку, а й території, утворюють міжнародні об'єднання страховиків.

За галузевими критеріями структура страхового ринку поділяється на ринки особистого, майнового страхування та страхування відповідальності. Ринок особистого страхування в Україні поділяється на такі сегменти:

страхування життя;

strahuvannya od neschasnih vipadkіv;

страхування додаткової пенсії;

медичне страхування.

Ринок майнового страхування включає:

страхування майна підприємств;

страхування врожаю сільськогосподарських культур;

страхування домашнього майна громадян;

страхування транспортних засобів та ін.

Особливість галузевої структури страхового ринку виявляється в тому, що кожен із цих ринків має свою внутрішню структуру, елементи якої формують сегменти страхового ринку в цілому, визначають специфіку взаємодії страховиків та страхувальників у процесі купівлі-продажу страхової послуги та під час задоволення потреби у страховому захисті.

Ціна страхової послуги виражається у страховому тарифі і складається на конкурентній основі під впливом попиту і пропонування.

Страхові організації в процесі розвитку страхового ринку повинні прагнути до розширення асортименту видів страхування, поліпшення кількості та якості страхових послуг, до стабілізації страхових тарифів. Цьому сприятиме не тільки конкуренція, а й співробітництво між страховиками в різноманітних формах, включаючи участь у перестрахуванні і формуванні гарантійних фондів на випадок банкрутства окремих страховиків.

За останні роки у страхуванні спостерігається зростання основних показників. Водночас не всі резерви вичерпано. У державі застраховано лише близько 10 % ризиків, тоді як у більшості розвинутих країн цей показник досягає 90—95 %. На думку спеціалістів, існуюча структура страхового ринку України не сприяє зміцненню соціального захисту громадян та забезпеченню внутрішніх інвестицій. Українські компанії передають іноземним до 90 % страхової премії під час страхування авіаційних і морських ризиків, ризиків здоров'я осіб, які від'їжджають за кордон, до 50 % — під час страхування великих майнових ризиків.

Схвалена програма розвитку страхового ринку України на 2001—2004 рр. спрямована на створення привабливого й доступного ринку послуг, перетворення страхування на ефективну складову соціального захисту населення. Українські страховики мають бути конкурентоспроможними. Для цього визначено принципи розвитку ринку, передбачається законодавче забезпечення, а також удосконалення системи державного регулювання цього виду діяльності. Окремо порушується питання про відновлення довіри до галузі, яка є однією з передумов її розвитку.

Для підвищення фінансової надійності страховиків передбачено підвищення мінімального розміру їх статутного капіталу з 1 червня 2001 р. — до 500 тис. євро, а з 1 січня 2003 р. — до 1 млн євро. Для тих, хто здійснює страхування життя, з 1 січня 2002 р. — до 750 тис. євро, а з 1 січня 2003 р. — до 1,5 млн євро.

Очікується, що в результаті виконання програми у разі позитивної тенденції розвитку економіки обсяги надходження страхових платежів збільшуватимуться щорічно на 70—80 %.

Структурно-логічні схеми до теми 12 «Страхування і страховий ринок»

Галузева структура страхового ринку України

Схема 12.1. Галузева структура страхового ринку України

Фінансування за обов’язкового медичного страхування

Схема 12.2. Фінансування за обов'язкового медичного страхування

Інституційна структура страхового ринку України

Схема 12.3. Інституційна структура страхового ринку України